Si quieres ser conductor de primera cuidado has de tener.
lunes, 30 de noviembre de 2009
Pensiones y depósitos: ¿Estamos a setas o estamos a Rolex?
@Vicente Varó - 30/11/2009 06:00h Fuente cotizalia.com
Imagino que ya saben el chiste de los dos vascos que están buscando setas, cuando de pronto uno encuentra un Rolex de oro y se pone a dar saltos de alegría; su compañero, al verlo, se lo quitajavascript:void(0), lo lanza a lo lejos y le increpa: ¿Qué pasa Patxi? ¿Estamos a setas o estamos a Rolex?
Me venía a la mente esto mismo esta semana cuando un usuario de Unience preguntaba a la comunidad su opinión sobre un depósito de alta rentabilidad (alta para donde están los tipos ahora) que le habían ofrecido en Bancaja. La cosa es que no era un depósito, sino un plan de pensiones que como “regalo” tenía un depósito con un poquito más de rentabilidad. Pero la publicidad destacaba el depósito.
Algo parecido me ocurrió el viernes leyendo la prensa. Encontré una publicidad a página completa (en este caso concreto fue en El País), en la que aparecía un caballero al lado de un 5% muy grande. Ese 5% lo daba un depósito de La Caixa si… contrabas el plan de pensiones PlanCaixa Doble Opción.
Las entidades financieras (he destacado La Caixa y Bancaja, pero aplica casi a cualquiera) son conscientes de la mieditis que tienen encima los ahorradores y de que, en ese contexto, los depósitos cercanos al 5% o similares los colocan como rosquillas, cuando los normales en mercado están en el 3%. Si a esto le añades el argumento “y además el plan de pensiones desgrava” la combinación comercial es perfecta para los intereses de la entidad y el producto se convierte en un superventas.
Pero desde el punto de vista del ahorrador, elegir un plan de pensiones por la rentabilidad extra que te da el depósito a un año, o por el jamón que te regala, no tiene ningún sentido. Es como si te vas a comprar una casa para vivir el resto de tu vida y te quedas con una que ni siquiera has mirado en profundidad, pero que tenía la ventaja de que el vendedor te regala la televisión. ¿No será mejor seleccionar la mejor casa al mejor precio y comprarte luego la televisión por tu lado?
Si además te paras a pensar en por qué el dueño de la casa te regala la televisión, todavía encontrarás más información. Por ejemplo, en el caso del producto de Bancaja que citaba (no tengo nada contra Bancaja y La Caixa, de hecho tengo muy buenos amigos allí, pero son los casos que he mirado), la rentabilidad extra que te da este depósito de campaña sobre lo que ofrecen otros en el mercado es casi igual a lo que vas a pagar en comisiones en los planes a los que está vinculada la oferta.
El problema en realidad es más profundo desde la óptica de la formación financiera: si el plan de pensiones es un producto para el largo plazo ¿por qué tomar la decisión de contratarlo o no en función de los intereses que te paga un depósito a un año? Y aquí, en lugar de la palabra depósito, pongan ustedes la que quieran: jamón, cafetera, vajilla…
Estas técnicas en la venta de productos financieros no ayudan a que aumente la cultura financiera de nuestro país, desde luego, ni a que los inversores tengan más dinero para la jubilación. ¿Pero cómo solucionarlo? ¿Más regulación sobre la venta de productos?
No creo en eso. La Dirección General de Seguros estaba intentando llevar a cabo una acción de este tipo, aunque me temo que ahora tendrán más preocupaciones. A esto, de todos modos, se opuso rápidamente la Asociación de Instituciones de Inversión Colectiva (Inverco), que luego no quiere que los periodistas le llamemos patronal (¿A quién defiende: a las instituciones o a la inversión colectiva).
Como decía, en este caso concreto, no creo en más regulación, porque las entidades rápidamente encontrarían otra fórmula para colocarlos. En mi opinión, el cambio debe llegar del cliente, de la colaboración masiva, de usuarios que dan más información a otros usuarios para que éstos tomen mejores decisiones de inversión.
Así, los buenos productos cada vez atraerá más dinero y los malos se quedarán vacíos, y esto hará cambiar a las entidades, que se centrarán en ofrecer mejores productos para el cliente. Así, se evitará que publicidades con mensajes equívocos confundan al inversor sin conocimientos y que las entidades tengan que rectificarlas. No es una quimera, ya está pasando.
domingo, 29 de noviembre de 2009
SEGUROS DE ALTO RIESGO
Crecen las reclamaciones contra los derivados que se vendieron para blindar las hipotecas frente a una subida de tipos
29.11.09 - 03:47 -ANA BARANDIARAN | BILBAO. Fuente Elcorreodigital.com
«Me lo vendieron como un seguro para blindar mi hipoteca frente a las subidas de los tipos de interés, de forma que nunca iba a pagar más del 6,35%. Pero en realidad era un derivado financiero de alto riesgo que, desde que el euribor empezó a bajar, me obliga a pagar 500 euros al mes además de la cuota hipotecaria. Es un abuso. Y cancelarlo me cuesta más de 12.000». La historia de la vizcaína Leire Hidalgo es muy similar a la de los miles de afectados por los denominados 'swaps', unos productos muy sofisticados, más propios de inversores profesionales, que han sido comercializados por prácticamente todas las entidades financieras bajo distintos nombres -clips, intercambio tipos/cuota, permuta financiera, cuota segura...- y que han dejado entrampados tanto a hogares como a pymes.
Son productos legales, pero las asociaciones de consumidores denuncian que han sido colocados con «engaño», sin las suficientes explicaciones sobre los peligros que entrañan, ya que se vuelven en contra del cliente cuando bajan los tipos de interés. «Yo lo contraté a mediados de 2008, cuando el euribor seguía al alza. Me dijeron que gracias a ese seguro me cubría frente a futuras subidas. Cuando pregunté qué pasaba si bajaba, me contestaron que eso no era probable y que, en cualquier caso, podía cancelarlo y punto», relata Ricardo Lira, de Barakaldo. El problema es que, con la crisis, el euribor no es que haya caído; es que se ha desplomado. Después de tocar su techo del 5,39% en julio de 2008, se ha deslizado por una pendiente hasta el mínimo del 1,24% que marcó en octubre.
En general, todos los afectados consultados cuentan la misma historia. Que cuando los tipos de interés subían, el producto apenas les aportaba beneficios pero que, al bajar, les acarrea importantes pérdidas. Que al vendérselos, el empleado del banco les aseguró que era una gran oportunidad y que se los ofrecían por ser buenos clientes. Otro rasgo común es el relacionado con el coste de cancelación: se les garantizó que era nulo o mínimo.
Pese a las coincidencias en las reclamaciones, las resoluciones del Banco de España y las sentencias de los tribunales son contradictorias: unas dan la razón al denunciante y otras a la entidad. Discordancias de las que no se han librado los afectados vascos. Habla 'Marki' -es su 'nick' en uno de los múltiples foros contra los 'swaps' que proliferan en Internet-, que ha conseguido un dictamen a su favor por parte del supervisor financiero: «Concluye que la información sobre el coste de cancelación, que a mí me habían dicho que era cero, presentaba claras deficiencias». Sin embargo, Bankinter, que es la entidad con la que lo contrató, ha desoído el fallo y sigue exigiéndole los pagos. «Tampoco cuando los pronunciamientos van en contra de los usuarios ellos desisten de emprender acciones legales», argumentan en el banco.
Contradicciones
En cambio Eva Ruiz, que también contrató un 'clip' con esa misma entidad, no ha logrado el aval del Banco de España. Lo firmó en marzo de 2007 y en junio de ese año se llevó la hipoteca a otro banco. Pidió entonces cancelar el derivado pero asegura que no le dejaron. Anular el producto en ese momento le hubiera beneficiado y ahora le cuesta más de 7.000 euros. Pero no tiene ninguna prueba escrita de aquella conversación, por lo que el supervisor financiero no le da ninguna validez y resuelve en su contra.
En los tribunales también hay diversidad de opiniones. En Euskadi, la Audiencia Provincial de Álava dio la razón a la empresa vitoriana Piezas y Conjuntos Industriales en su demanda por un derivado para blindarse contra las fluctuaciones en el cambio de divisas por incluir «cláusulas oscuras». Pero hay sentencias en sentido contrario como la del juzgado número 1 de Porriño (Pontevedra), que desestima la demanda presentada por las empresas Royal Turismo y Viajes Melitour que alegaron, entre otras cosas, error en el consentimiento porque «ni siquiera leyeron el contrato por la confianza que les ofrecía el empleado del banco con el que negociaron».
Con estas contradicciones es imposible atisbar qué futuro les espera al aluvión de demandas previsto para diciembre contra firmas como Bankinter, Banesto o Santander. El Gobierno se lava manos. La vicepresidenta Elena Salgado, en una respuesta al senador Jordi Guillot, se limita a recordar que la Ley 36/2003 obliga a todas las entidades financieras a ofrecer a sus clientes al menos un instrumento para protegerse de las variaciones en los tipos de interés. Pero los abogados de los afectados no creen que los enrevesados 'swaps' sean la mejor fórmula para alcanzar ese objetivo. Y es que no son más que una arriesgada apuesta a favor de una subida de los tipos.
Los bancos acusan a los usuarios de protestar ahora que el producto les da pérdidas, después de haberse beneficiado de sus ventajas, algo que molesta mucho a los afectados. «Yo contraté un techo del 4,65% para mi hipoteca en junio de 2007. Mientras fue bien, me ingresaron un total de 1.300 euros en el conjunto de dos años. Ahora ya me han cargado 3.000 euros en sólo tres trimestres. Un poco descompensado, ¿no?», denuncia Alex Gómez, otro de los 'damnificados' vascos.
Las entidades que los han comercializado -casi todas lo han hecho- admiten negligencia en algunos casos, pero advierten de que también hay clientes aprovechados que quieren subirse al carro de las demandas a pesar de que contrataron los 'swaps' plenamente conscientes de sus implicaciones.
29.11.09 - 03:47 -ANA BARANDIARAN | BILBAO. Fuente Elcorreodigital.com
«Me lo vendieron como un seguro para blindar mi hipoteca frente a las subidas de los tipos de interés, de forma que nunca iba a pagar más del 6,35%. Pero en realidad era un derivado financiero de alto riesgo que, desde que el euribor empezó a bajar, me obliga a pagar 500 euros al mes además de la cuota hipotecaria. Es un abuso. Y cancelarlo me cuesta más de 12.000». La historia de la vizcaína Leire Hidalgo es muy similar a la de los miles de afectados por los denominados 'swaps', unos productos muy sofisticados, más propios de inversores profesionales, que han sido comercializados por prácticamente todas las entidades financieras bajo distintos nombres -clips, intercambio tipos/cuota, permuta financiera, cuota segura...- y que han dejado entrampados tanto a hogares como a pymes.
Son productos legales, pero las asociaciones de consumidores denuncian que han sido colocados con «engaño», sin las suficientes explicaciones sobre los peligros que entrañan, ya que se vuelven en contra del cliente cuando bajan los tipos de interés. «Yo lo contraté a mediados de 2008, cuando el euribor seguía al alza. Me dijeron que gracias a ese seguro me cubría frente a futuras subidas. Cuando pregunté qué pasaba si bajaba, me contestaron que eso no era probable y que, en cualquier caso, podía cancelarlo y punto», relata Ricardo Lira, de Barakaldo. El problema es que, con la crisis, el euribor no es que haya caído; es que se ha desplomado. Después de tocar su techo del 5,39% en julio de 2008, se ha deslizado por una pendiente hasta el mínimo del 1,24% que marcó en octubre.
En general, todos los afectados consultados cuentan la misma historia. Que cuando los tipos de interés subían, el producto apenas les aportaba beneficios pero que, al bajar, les acarrea importantes pérdidas. Que al vendérselos, el empleado del banco les aseguró que era una gran oportunidad y que se los ofrecían por ser buenos clientes. Otro rasgo común es el relacionado con el coste de cancelación: se les garantizó que era nulo o mínimo.
Pese a las coincidencias en las reclamaciones, las resoluciones del Banco de España y las sentencias de los tribunales son contradictorias: unas dan la razón al denunciante y otras a la entidad. Discordancias de las que no se han librado los afectados vascos. Habla 'Marki' -es su 'nick' en uno de los múltiples foros contra los 'swaps' que proliferan en Internet-, que ha conseguido un dictamen a su favor por parte del supervisor financiero: «Concluye que la información sobre el coste de cancelación, que a mí me habían dicho que era cero, presentaba claras deficiencias». Sin embargo, Bankinter, que es la entidad con la que lo contrató, ha desoído el fallo y sigue exigiéndole los pagos. «Tampoco cuando los pronunciamientos van en contra de los usuarios ellos desisten de emprender acciones legales», argumentan en el banco.
Contradicciones
En cambio Eva Ruiz, que también contrató un 'clip' con esa misma entidad, no ha logrado el aval del Banco de España. Lo firmó en marzo de 2007 y en junio de ese año se llevó la hipoteca a otro banco. Pidió entonces cancelar el derivado pero asegura que no le dejaron. Anular el producto en ese momento le hubiera beneficiado y ahora le cuesta más de 7.000 euros. Pero no tiene ninguna prueba escrita de aquella conversación, por lo que el supervisor financiero no le da ninguna validez y resuelve en su contra.
En los tribunales también hay diversidad de opiniones. En Euskadi, la Audiencia Provincial de Álava dio la razón a la empresa vitoriana Piezas y Conjuntos Industriales en su demanda por un derivado para blindarse contra las fluctuaciones en el cambio de divisas por incluir «cláusulas oscuras». Pero hay sentencias en sentido contrario como la del juzgado número 1 de Porriño (Pontevedra), que desestima la demanda presentada por las empresas Royal Turismo y Viajes Melitour que alegaron, entre otras cosas, error en el consentimiento porque «ni siquiera leyeron el contrato por la confianza que les ofrecía el empleado del banco con el que negociaron».
Con estas contradicciones es imposible atisbar qué futuro les espera al aluvión de demandas previsto para diciembre contra firmas como Bankinter, Banesto o Santander. El Gobierno se lava manos. La vicepresidenta Elena Salgado, en una respuesta al senador Jordi Guillot, se limita a recordar que la Ley 36/2003 obliga a todas las entidades financieras a ofrecer a sus clientes al menos un instrumento para protegerse de las variaciones en los tipos de interés. Pero los abogados de los afectados no creen que los enrevesados 'swaps' sean la mejor fórmula para alcanzar ese objetivo. Y es que no son más que una arriesgada apuesta a favor de una subida de los tipos.
Los bancos acusan a los usuarios de protestar ahora que el producto les da pérdidas, después de haberse beneficiado de sus ventajas, algo que molesta mucho a los afectados. «Yo contraté un techo del 4,65% para mi hipoteca en junio de 2007. Mientras fue bien, me ingresaron un total de 1.300 euros en el conjunto de dos años. Ahora ya me han cargado 3.000 euros en sólo tres trimestres. Un poco descompensado, ¿no?», denuncia Alex Gómez, otro de los 'damnificados' vascos.
Las entidades que los han comercializado -casi todas lo han hecho- admiten negligencia en algunos casos, pero advierten de que también hay clientes aprovechados que quieren subirse al carro de las demandas a pesar de que contrataron los 'swaps' plenamente conscientes de sus implicaciones.
viernes, 27 de noviembre de 2009
El director general de Seguros, imputado por prevaricación
Admitida a trámite una demanda de AMA, mutua de profesionales sanitarios
Fuente ELMUNDO.es | Efe
Madrid.- El Juzgado de Instrucción número 51 de Madrid ha admitido a trámite una querella criminal por delitos de falsedades, revelación de secretos y prevaricación contra Ricardo Lozano, el director general de Seguros y Fondos de Pensiones, un organismo dependiente del Ministerio de Economía.
La querella, interpuesta por la Agrupación Mutual Aseguradora (AMA), la mutua de los profesionales sanitarios, acusa a Lozano y a otras tres personas de haber cometido prevaricación en la tramitación de los distintos expedientes remitidos a la aseguradora.
Además del máximo representante de la dirección general de Seguros y Fondos de Pensiones, también han sido citados para prestar declaración el próximo 28 de diciembre el antiguo subdirector general de Inspección de Seguros, Juan Pablo del Olmo, la ex auditora interna de la aseguradora y su marido, todos ellos por presuntos delitos de prevaricación, falsedad documental y revelación de secretos.
Según han explicado a Efe fuentes del Ministerio de Economía, Lozano está "muy tranquilo" porque considera que se trata de "un mero trámite" judicial, que le "va a servir para que pueda defenderse tras la campaña de la que ha sido objeto en algún medio de comunicación".
Lozano ha asegurado que "sin duda" todas las acciones que realizó la Dirección de Seguros sobre AMA estaban "motivadas y justificadas" y ha explicado que en el auto "no se especifica a quién se acusa", de entre los cuatro imputados.
El director general de Seguros y Fondos de Pensiones también ha mostrado su extrañeza por esta querella -presentada hace más de un mes- cuando esas acciones ya están recurridas vía contencioso-administrativa.
La querella criminal de AMA se suma a los recursos civiles que la aseguradora ha presentado en las Salas de lo Contencioso Administrativo de la Audiencia Nacional y el Tribunal Superior de Justicia de Madrid por las medidas de control en que la DGSFP mantiene a la entidad desde hace casi dos años.
'Control especial'
La AMA considera que el organismo supervisor ejerce un "control especial" sobre la entidad y que las medidas que ha tomado carecen de fundamento y pretenden sustituir el Consejo de Administración.
El presidente de la agrupación, Diego Murillo, ha lamentado que la DGSFP reproche a la entidad prácticas comunes a las sociedades y compañías mercantiles.
Murillo también ha explicado que, tras dos inspecciones "prácticamente consecutivas", la DGSFP prohibió a AMA que llevara a cabo, sin su autorización, actos de gestión y disposición de sus activos, que distribuyera derramas activas, que asumiera nuevas deudas y que concediera préstamos, avales o garantía.
Según las imputaciones, la DGSFP consideró "indebida" la participación de AMA en el capital del Banco Guipuzcoano, así como el cargo de consejero en el mismo del presidente de la aseguradora.
El organismo supervisor que dirige Lozano también habría considerado que la aseguradora vulnera los derechos de transparencia en la gestión de la compañía y de información a todos los mutualistas y a la propia DGSFP.
No obstante, desde AMA han subrayado que todas estas imputaciones "carecen del más mínimo fundamento" y que es la DGSFP quien incumple al adoptar medidas de control especial sobre una compañía que no lo requiere, porque es una entidad "saneada, solvente y bien dirigida".
Por todo ello, los miembros del consejo de la compañía han asegurado que se mantendrán al frente de la compañía y han defendido la participación "con vocación de estabilidad y permanencia" en el Banco Guipuzcoano.
jueves, 26 de noviembre de 2009
Caser, ¿el juguete que las cajas terminarán por romper?
@S. McCoy - 26/11/2009
Uno de los actores que están pasando más desapercibidos en todo el proceso de racionalización del sector financiero en general, y de las cajas en particular, es la aseguradora Caser, recientemente multada por la CNC por cartelización de precios. Sociedad participada por cerca de 40 de estas instituciones financieras, su trayectoria empresarial ha sido hasta ahora más que razonable, como acreditan sus principales magnitudes de negocio. Sin embargo, determinados movimientos llevados a cabo recientemente llevan a pensar que tal coherencia estratégica ha llegado a su fin.
El modelo banca-seguro está viviendo en la actualidad una auténtica revolución, fundamentalmente por dos motivos. Primero, la aparición de nuevos competidores. Hasta finales del siglo pasado, la actividad relacionada con el seguro era desarrollada, con carácter general, por compañías pertenecientes a las propias entidades bancarias y se centraba en el ámbito de vida. Sin embargo, a partir del año 2000 renace, al calor del boom inmobiliario y la prosperidad asociada al mismo, el negocio de no vida que se canaliza a través de sociedades participadas, internas o externas. Se trabaja en un régimen de exclusividad.
El desarrollo de la Red y la aparición de instrumentos de integración y comparación inmediata de datos desde múltiples fuentes distintas llevan al nacimiento de los agregadores multicompañías, muy centrados en el ramo del automóvil. Firmas que son capaces de identificar el producto que mejor se ajusta a las necesidades de un cliente concreto, más allá de la oferta de la propia firma financiera o de la compañía aseguradora con la que cubre esa parte de su cartera de activos. La llegada de la nueva competencia mete una enorme presión en precios y ejerce un efecto terrorífico sobre el ratio de abandonos y la captación de nuevas pólizas (Cotizalia VA, Semillas de incertidumbre en el sector asegurador).
La redefinición del modelo de negocio que lleva aparejado el nacimiento de estos actores coincide en el tiempo, y entramos en el segundo punto, con una imperiosa necesidad por parte de bancos y cajas de obtener liquidez y, sobre todo, plusvalías que les permitan mejorar su deteriorada solvencia como consecuencia del rápido repunte de la morosidad. Indudablemente, la tentación de desvincular el negocio asegurador del resto de la entidad, a cambio de ventajosos acuerdos de comercialización para el adquirente, es demasiado grande como para dejarla escapar, salvo que gran parte del propio futuro esté ligado, precisamente, a su permanencia en las cuentas anuales. Es el caso de Bankinter y Línea Directa (Cotizalia VA, RBOS le puede arreglar la vida a Bankinter).
Pues bien, Caser se enfrenta, en relación con estas dos cuestiones, a un futuro, cuando menos, apasionante. Por una parte la presión de sus clientes por contar con esa arquitectura abierta de producto que, impuesta con mayor o menor éxito en el mundo de la gestión de fondos, aterrizará sí o sí en su negociado más antes que después. Ese es un problema, no menor, pero común a la mayoría de las compañías aseguradoras si bien a más volumen, y Caser es el segundo grupo asegurador español, más impacto potencial.
Se une a esa realidad colectiva, la voluntad de sus dueños de utilizar la firma para aliviar sus cuentas de resultados. Caser ha adquirido a principios de mes el 50% de los seguros de vida de Caixa Nova y Banco Gallego y se encuentra a punto de cerrar un acuerdo similar con la mallorquina Sa Nostra, con un desembolso total que rondará los 250 millones de euros, poco más del 17% de la tesorería disponible a cierre del pasado ejercicio por lo que puede ser sólo el principio. Unas transacciones que se pueden entender bien en términos de cartera (estanca en 2008 respecto a 2007 en cuanto al número de pólizas) pero no por el lado del canal de distribución y nueva producción.
¿Por qué? El proceso de concentración acelerada que amenaza con producirse en el primer semestre del año que viene en el subsector de cajas lleva a que nos podamos encontrar con la paradoja de que cada una de ellas venga con un distribuidor exclusivo, propio o ajeno, o un multiagregador debajo del brazo. Y entonces, ¿quién se llevará el gato al agua?, ¿qué sentido tendrán las últimas compras?, ¿no sería más racional esperar y ver? Preguntas que surgen a bote pronto y que van en contra de esa redefinición estratégica a la que alude el equipo directivo de Caser para justificar sus adquisiciones.
Se puede jugar a la compensación por incumplimiento pero es una apuesta arriesgada. Puede también que la opción sea creer que la virtualidad que caracteriza los movimientos preliminares entre entidades llamadas a fusionarse termine por confirmarse y que, por lo tanto, se vaya a mantener la coyuntura actual con duplicidad de marcas y distribución independiente. Pero sería pan para hoy y hambre para mañana.
Por tanto, haría bien la aseguradora de las cajas en no manchar la trayectoria recorrida hasta ahora. Pero me da que el café se lo van a tirar otros encima. Y, salvo que los socios franceses pongan freno a tal disparate, tendrá que poner la otra mejilla. Al tiempo.
Más en http://twitter.com/albertoartero y en la cuenta de Alberto Artero en Facebook
Fuente cotizalia.com
Uno de los actores que están pasando más desapercibidos en todo el proceso de racionalización del sector financiero en general, y de las cajas en particular, es la aseguradora Caser, recientemente multada por la CNC por cartelización de precios. Sociedad participada por cerca de 40 de estas instituciones financieras, su trayectoria empresarial ha sido hasta ahora más que razonable, como acreditan sus principales magnitudes de negocio. Sin embargo, determinados movimientos llevados a cabo recientemente llevan a pensar que tal coherencia estratégica ha llegado a su fin.
El modelo banca-seguro está viviendo en la actualidad una auténtica revolución, fundamentalmente por dos motivos. Primero, la aparición de nuevos competidores. Hasta finales del siglo pasado, la actividad relacionada con el seguro era desarrollada, con carácter general, por compañías pertenecientes a las propias entidades bancarias y se centraba en el ámbito de vida. Sin embargo, a partir del año 2000 renace, al calor del boom inmobiliario y la prosperidad asociada al mismo, el negocio de no vida que se canaliza a través de sociedades participadas, internas o externas. Se trabaja en un régimen de exclusividad.
El desarrollo de la Red y la aparición de instrumentos de integración y comparación inmediata de datos desde múltiples fuentes distintas llevan al nacimiento de los agregadores multicompañías, muy centrados en el ramo del automóvil. Firmas que son capaces de identificar el producto que mejor se ajusta a las necesidades de un cliente concreto, más allá de la oferta de la propia firma financiera o de la compañía aseguradora con la que cubre esa parte de su cartera de activos. La llegada de la nueva competencia mete una enorme presión en precios y ejerce un efecto terrorífico sobre el ratio de abandonos y la captación de nuevas pólizas (Cotizalia VA, Semillas de incertidumbre en el sector asegurador).
La redefinición del modelo de negocio que lleva aparejado el nacimiento de estos actores coincide en el tiempo, y entramos en el segundo punto, con una imperiosa necesidad por parte de bancos y cajas de obtener liquidez y, sobre todo, plusvalías que les permitan mejorar su deteriorada solvencia como consecuencia del rápido repunte de la morosidad. Indudablemente, la tentación de desvincular el negocio asegurador del resto de la entidad, a cambio de ventajosos acuerdos de comercialización para el adquirente, es demasiado grande como para dejarla escapar, salvo que gran parte del propio futuro esté ligado, precisamente, a su permanencia en las cuentas anuales. Es el caso de Bankinter y Línea Directa (Cotizalia VA, RBOS le puede arreglar la vida a Bankinter).
Pues bien, Caser se enfrenta, en relación con estas dos cuestiones, a un futuro, cuando menos, apasionante. Por una parte la presión de sus clientes por contar con esa arquitectura abierta de producto que, impuesta con mayor o menor éxito en el mundo de la gestión de fondos, aterrizará sí o sí en su negociado más antes que después. Ese es un problema, no menor, pero común a la mayoría de las compañías aseguradoras si bien a más volumen, y Caser es el segundo grupo asegurador español, más impacto potencial.
Se une a esa realidad colectiva, la voluntad de sus dueños de utilizar la firma para aliviar sus cuentas de resultados. Caser ha adquirido a principios de mes el 50% de los seguros de vida de Caixa Nova y Banco Gallego y se encuentra a punto de cerrar un acuerdo similar con la mallorquina Sa Nostra, con un desembolso total que rondará los 250 millones de euros, poco más del 17% de la tesorería disponible a cierre del pasado ejercicio por lo que puede ser sólo el principio. Unas transacciones que se pueden entender bien en términos de cartera (estanca en 2008 respecto a 2007 en cuanto al número de pólizas) pero no por el lado del canal de distribución y nueva producción.
¿Por qué? El proceso de concentración acelerada que amenaza con producirse en el primer semestre del año que viene en el subsector de cajas lleva a que nos podamos encontrar con la paradoja de que cada una de ellas venga con un distribuidor exclusivo, propio o ajeno, o un multiagregador debajo del brazo. Y entonces, ¿quién se llevará el gato al agua?, ¿qué sentido tendrán las últimas compras?, ¿no sería más racional esperar y ver? Preguntas que surgen a bote pronto y que van en contra de esa redefinición estratégica a la que alude el equipo directivo de Caser para justificar sus adquisiciones.
Se puede jugar a la compensación por incumplimiento pero es una apuesta arriesgada. Puede también que la opción sea creer que la virtualidad que caracteriza los movimientos preliminares entre entidades llamadas a fusionarse termine por confirmarse y que, por lo tanto, se vaya a mantener la coyuntura actual con duplicidad de marcas y distribución independiente. Pero sería pan para hoy y hambre para mañana.
Por tanto, haría bien la aseguradora de las cajas en no manchar la trayectoria recorrida hasta ahora. Pero me da que el café se lo van a tirar otros encima. Y, salvo que los socios franceses pongan freno a tal disparate, tendrá que poner la otra mejilla. Al tiempo.
Más en http://twitter.com/albertoartero y en la cuenta de Alberto Artero en Facebook
AXA, Estrella y Allianz deberán pagar medio millón al Alakrana
Las principales aseguradoras de transporte marítimo se plantean revisar las pólizas de los buques mercantes que atraviesan el Índico, debido al riesgo que tienen de sufrir ataques de piratería como en el caso del "Alakrana", al que AXA, Estrella y Allianz tendrán que pagar medio millón de euros.
Fuente cincodias/Efe - Madrid - 25/11/2009
Según dijeron a Efe fuentes del sector asegurador, las aseguradoras se van a replantear la suscripción de las pólizas de esos buques y estudiar hasta qué punto la seguridad privada que se ha contratado para salvaguardar estos barcos que faenan en el Índico puede evitar los ataques de piratería.
Las aseguradoras estudiarán esta cuestión después de que el atunero vasco "Alakrana" estuviera secuestrado por piratas somalíes durante 47 días.
Las mismas fuentes indicaron que el "Alakrana" tenía un seguro de cascos cubierto por AXA en régimen de co-aseguro, además de con Estrella Seguros, Generali y Allianz.
Este tipo de pólizas cubre todos los daños ocasionados al buque -como el combustible que se llevaron los piratas-, pero no la responsabilidad ante terceros.
También se suscribe, pero aparte, el seguro de la tripulación. Según datos del sector, Mapfre empresas es la aseguradora que mayor cuota de mercado aglutina en seguros marítimos, seguida de Vitalicio Seguros y Allianz.
Fuente cincodias/Efe - Madrid - 25/11/2009
Según dijeron a Efe fuentes del sector asegurador, las aseguradoras se van a replantear la suscripción de las pólizas de esos buques y estudiar hasta qué punto la seguridad privada que se ha contratado para salvaguardar estos barcos que faenan en el Índico puede evitar los ataques de piratería.
Las aseguradoras estudiarán esta cuestión después de que el atunero vasco "Alakrana" estuviera secuestrado por piratas somalíes durante 47 días.
Las mismas fuentes indicaron que el "Alakrana" tenía un seguro de cascos cubierto por AXA en régimen de co-aseguro, además de con Estrella Seguros, Generali y Allianz.
Este tipo de pólizas cubre todos los daños ocasionados al buque -como el combustible que se llevaron los piratas-, pero no la responsabilidad ante terceros.
También se suscribe, pero aparte, el seguro de la tripulación. Según datos del sector, Mapfre empresas es la aseguradora que mayor cuota de mercado aglutina en seguros marítimos, seguida de Vitalicio Seguros y Allianz.
El resultado de SEGURCAIXA HOLDING aumenta un 9% hasta septiembre
El volumen de recursos gestionados creció un 8%, superando los 30.000 millones
Por Redacción BDS - 26/11/2009
ImprimirCorreoRSSSEGURCAIXA HOLDING obtuvo, en los nueve primeros meses del año, un beneficio neto consolidado de 156,2 millones de euros, el 8,6% más que en los mismos meses de 2008. Las primas y aportaciones comercializadas por el grupo se elevaron a 3.155 millones de euros, el 54% más, lo que atribuye a “los crecimientos positivos en todas las líneas de actividad, pero con especial incidencia en el negocio de Ahorro”. El volumen de recursos gestionados supera los 30.000 millones de euros (+8%). Asimismo, el grupo llama la atención sobre el incremento de su base de clientes individuales en un total de 146.152 personas, por lo que alcanza 3,35 millones de asegurados y partícipes.
El negocio de ahorro de SEGURCAIXA HOLDING -seguros de Vida-Ahorro y planes de pensiones- registró primas y aportaciones por importe superior a 2.600 millones de euros, el 68% más. En seguros de Vida-Ahorro, apunta que las primas comercializadas casi duplican a las de un año antes, y subraya la evolución de la Renta Vitalicia, con cerca de 840 millones en primas.
Por otro lado, señala que, en los seguros de Riesgo, Automóviles y Salud mostraron los mayores crecimientos. En Autos, indica que cuenta con más de 145.000 vehículos asegurados; el volumen de primas es de 61 millones de euros este año (+81%). Mientras, Salud aporta un volumen de primas de 37 millones de euros, el 29% más.
Por otra parte, el grupo apunta que “pese a la compleja situación del mercado inmobiliario en España, que ha mostrado cierto impacto en los seguros de Hogar y también en los seguros de Vida-Riesgo, ambas líneas de actividad muestran crecimientos positivos en lo que va de año. Así, en el negocio de Vida-Riesgo, donde se comercializan seguros vinculados y no vinculados a préstamos, el volumen de primas es de 333 millones de euros, con un crecimiento del 4% respecto a 2008, mientras que en el negocio de Hogar el crecimiento es del 9%, para un volumen de primas de 120 millones de euros”.
miércoles, 25 de noviembre de 2009
Habrá que acreditar el seguro obligatorio de Autos al hacer la ITV
Fuente http://www.inese.es/Noticias
Habrá que acreditar el seguro obligatorio de Autos al hacer la ITV
Por Redacción - 25/11/2009
El Boletín Oficial del Estado (BOE) publicó ayer la Ley 18/2009, de 23 de noviembre, por la que se modifica el texto articulado de la Ley sobre Tráfico, Circulación de Vehículos a Motor y Seguridad Vial. Como se reconoce en el texto de la propia ley, resultaba “imprescindible llevar a cabo una reforma integral del procedimiento sancionador”; además, “la experiencia acumulada durante los últimos años pone de manifiesto, además, la necesidad de construir un procedimiento especial para el ámbito sancionador del tráfico donde puedan ser tenidas en cuenta las especialidades que lo diferencian de los demás procedimientos administrativos”.
Una de las novedades contenidas en el texto de la ley es la obligación que se establece de que las estaciones de ITV requieran la acreditación del seguro obligatorio en cada inspección ordinaria o extraordinaria del vehículo. “El resultado de la inspección no podrá ser favorable en tanto no se verifique este requisito”, se contempla en el artículo 65.7 de la ley. En este sentido, las infracciones derivadas del incumplimiento de la obligación de asegurar los vehículos a motor se regularán y sancionarán con arreglo a su legislación específica.
Hay que recordar que fue durante el trámite parlamentario de esta ley cuando se acordó introducir la exigencia de presentar el recibo del seguro para superar la ITV. Esto se llevó a cabo a través de una modificación de la enmienda inicial por que la se pedía que los vehículos llevasen un adhesivo que permitía observar y controlar que el coche que circula va con el seguro obligatorio. Esta idea del adhesivo fue rechazada por falta de consenso y finalmente, dado que los vehículos ya circulan con un adhesivo, que es del de haber pasado la ITV, se optó por la exigencia de acreditar el pago del seguro en el momento de pasar la inspección correspondiente.
Otras modificaciones
Por otra parte, una de las razones por las que esta ley contempla la posibilidad de proceder a la inmovilización del vehículo es que éste carezca de seguro obligatorio.
Asimismo, hay que indicar que la nueva Ley de Trafico introduce modificaciones en la legislación sobre el seguro de RC obligatorio. Por un lado, a través de la Disposición final segunda de esta ley, se modifica el texto refundido de la Ley sobre RC y Seguro en la Circulación de Vehículos a Motor, suprimiendo los párrafos tercero y cuarto de la letra b) del apartado primero del artículo 3 del texto y se cambia la redacción de los apartados segundo y tercero del mismo artículo. Por otro lado, según la Disposición derogatoria única de la nueva ley, queda derogado el apartado tercero del artículo 14 del Reglamento del Seguro Obligatorio de Responsabilidad Civil.
La obligación de presentar el recibo del seguro en el momento de pasar la ITV, así como la casi totalidad de la nueva ley, entrará en vigor a los seis meses de su publicación en el BOE, es decir, el 24 de mayo del próximo año.
Habrá que acreditar el seguro obligatorio de Autos al hacer la ITV
Por Redacción - 25/11/2009
El Boletín Oficial del Estado (BOE) publicó ayer la Ley 18/2009, de 23 de noviembre, por la que se modifica el texto articulado de la Ley sobre Tráfico, Circulación de Vehículos a Motor y Seguridad Vial. Como se reconoce en el texto de la propia ley, resultaba “imprescindible llevar a cabo una reforma integral del procedimiento sancionador”; además, “la experiencia acumulada durante los últimos años pone de manifiesto, además, la necesidad de construir un procedimiento especial para el ámbito sancionador del tráfico donde puedan ser tenidas en cuenta las especialidades que lo diferencian de los demás procedimientos administrativos”.
Una de las novedades contenidas en el texto de la ley es la obligación que se establece de que las estaciones de ITV requieran la acreditación del seguro obligatorio en cada inspección ordinaria o extraordinaria del vehículo. “El resultado de la inspección no podrá ser favorable en tanto no se verifique este requisito”, se contempla en el artículo 65.7 de la ley. En este sentido, las infracciones derivadas del incumplimiento de la obligación de asegurar los vehículos a motor se regularán y sancionarán con arreglo a su legislación específica.
Hay que recordar que fue durante el trámite parlamentario de esta ley cuando se acordó introducir la exigencia de presentar el recibo del seguro para superar la ITV. Esto se llevó a cabo a través de una modificación de la enmienda inicial por que la se pedía que los vehículos llevasen un adhesivo que permitía observar y controlar que el coche que circula va con el seguro obligatorio. Esta idea del adhesivo fue rechazada por falta de consenso y finalmente, dado que los vehículos ya circulan con un adhesivo, que es del de haber pasado la ITV, se optó por la exigencia de acreditar el pago del seguro en el momento de pasar la inspección correspondiente.
Otras modificaciones
Por otra parte, una de las razones por las que esta ley contempla la posibilidad de proceder a la inmovilización del vehículo es que éste carezca de seguro obligatorio.
Asimismo, hay que indicar que la nueva Ley de Trafico introduce modificaciones en la legislación sobre el seguro de RC obligatorio. Por un lado, a través de la Disposición final segunda de esta ley, se modifica el texto refundido de la Ley sobre RC y Seguro en la Circulación de Vehículos a Motor, suprimiendo los párrafos tercero y cuarto de la letra b) del apartado primero del artículo 3 del texto y se cambia la redacción de los apartados segundo y tercero del mismo artículo. Por otro lado, según la Disposición derogatoria única de la nueva ley, queda derogado el apartado tercero del artículo 14 del Reglamento del Seguro Obligatorio de Responsabilidad Civil.
La obligación de presentar el recibo del seguro en el momento de pasar la ITV, así como la casi totalidad de la nueva ley, entrará en vigor a los seis meses de su publicación en el BOE, es decir, el 24 de mayo del próximo año.
Menos del 30% de ahorradores tiene Plan de Pensiones y seguro de Vida
El Barómetro del Ahorro 2009, elaborado por el Observatorio Inverco y presentado ayer en Madrid, señala que el 46,2% de los ahorradores prefiere la inversión colectiva a la directa en Bolsa. El 29,2% tiene un Plan de Pensiones, el único producto (junto al fondo de inversión) que obtiene el aprobado en los 6 factores de decisión para contratarlo: Rentabilidad, fiscalidad, liquidez, transparencia, seguridad e inversión mínima. El partícipe de un Plan de Pensiones tiene 2,9 productos de ahorro, frente a una media de 2,4%. El 28,5% de los ahorradores tiene un seguro de Vida. El ahorro se produce para complementar la jubilación (26%) y para rentabilizar el dinero (25%). Sólo el 5% ahorra para obtener ventajas fiscales. El 52% tiene una capacidad de ahorro media y el 50% ahorra mensualmente.
Navarra es la autonomía con mayor porcentaje de Planes de Pensiones, el 52%; seguida de La Rioja, con el 51%. Cantabria (42,8%) y Canarias (35,9%), son las que más contratan seguros de Vida. Aquellos con más capacidad de ahorro valoran la transparencia. A menor capacidad de ahorro, mayor importancia se le da a la liquidez. Ángel Martínez-Aldama, director del Observatorio Inverco, anunció para febrero un Barómetro sobre el perfil socioeconómico del ahorrador y cree que la reforma fiscal `no va a ser determinante´ en las decisiones de inversión, dado su carácter transitorio.
Fuente Cartadelseguro.com
Navarra es la autonomía con mayor porcentaje de Planes de Pensiones, el 52%; seguida de La Rioja, con el 51%. Cantabria (42,8%) y Canarias (35,9%), son las que más contratan seguros de Vida. Aquellos con más capacidad de ahorro valoran la transparencia. A menor capacidad de ahorro, mayor importancia se le da a la liquidez. Ángel Martínez-Aldama, director del Observatorio Inverco, anunció para febrero un Barómetro sobre el perfil socioeconómico del ahorrador y cree que la reforma fiscal `no va a ser determinante´ en las decisiones de inversión, dado su carácter transitorio.
Fuente Cartadelseguro.com
martes, 24 de noviembre de 2009
Cahispa busca una salida a su difícil situación patrimonial
Publicado el 25-11-09 , por Elisa del Pozo Fuente expansión.com
La aseguradora Cahispa busca una salida a su difícil situación. La entidad negocia su venta a un pool de inversores, del que forma parte Fernando Möller, presidente de Asesoría I+D+I y Joan Hortalà, presidente de la Bolsa de Barcelona y del grupo GVC-Gaesco.
La incorporación de nuevos accionistas es la salida que manejan en la entidad para evitar la quiebra de la compañía.
Dotó 104 millones por sus inversiones del ramo de vida y por préstamos intragrupo
La Dirección General de Seguros intervino Cahispa hace más de dos años (en septiembre de 2007) por “deficiencias significativas de control interno y de política de inversiones” y nombró dos admistradores provisionales: Fernando Lavilla, economista, y Sergio Gago, abogado, que el 26 de septiembre pasado cesó en este cargo para tomar posesión de administrador en Agrupación Mutua, intervenida también por Seguros.
Según los datos conocidos ayer, Cahispa cerró las cuentas de 2008 con unos fondos propios negativos de 96 millones de euros y unas pérdidas de 87 millones. La aseguradora tenía un margen de solvencia (capital no comprometido para imprevistos) negativo de 63 millones de euros, mientras que sus provisiones en el seguro de vida presentaban a final de año unos números rojos de 110 millones.
Fuentes de Cahispa afirman que estos resultados se producen por el estricto criterio contable aplicado siguiendo indicaciones de Seguros. La entidad provisionó 104 millones, de los que 84 millones pertenecen a inversiones asignadas al seguro de vida y el resto, 20 millones, a dotaciones por préstamos entre empresas del mismo grupo asegurador.
En la sociedad mantienen que con la entradad de nuevos accionistas, éstos podrían reordenar las inversiones y replantear la cartera de la entidad de forma que se pudiera recuperar la provisión realizada, lo que restablecería el equilibrio patrimonial perdido, apuntan en la entidad.
Añaden que Seguros está al tanto de estos planes y que mantiene contactos con los accionistas actuales y los posibles compradores, que ya han iniciado el proceso de due dilligence, que, según sus previsiones, podría concluir a finales de enero próximo.
La compañía confía en cerrar su venta antes de finales del próximo mes de enero
Entre los planes de los posibles compradores figura la venta de los inmuebles que Cahispa tienen en Canarias, valorados en unos 150 millones de euros. La entidad ya intentó desprenderse de estos activos, pero la crisis inmobiliaria que vive España dio al traste con esta operación.
Cahispa, propiedad de la familia Guilló, no ha firmado las cuentas anuales de la aseguradora desde la intervención de la entidad por no estar de acuerdo con los criterios introducidos por Seguros en su elaboración.
Cahispa tiene un volumen de primas de 70 millones millones de euros y 170.000 clientes.
Caser, estudió el año pasado la compra de Cahispa, pero al final descartó la operación.
Se conoció después el interés de los dueños de GVC-Gaesco por la aseguradora. Cahispa controla el 18,04% de Gaesco Holding y el 6% de GVC Gaesco. Está oferta tampoco se materializó.
La aseguradora Cahispa busca una salida a su difícil situación. La entidad negocia su venta a un pool de inversores, del que forma parte Fernando Möller, presidente de Asesoría I+D+I y Joan Hortalà, presidente de la Bolsa de Barcelona y del grupo GVC-Gaesco.
La incorporación de nuevos accionistas es la salida que manejan en la entidad para evitar la quiebra de la compañía.
Dotó 104 millones por sus inversiones del ramo de vida y por préstamos intragrupo
La Dirección General de Seguros intervino Cahispa hace más de dos años (en septiembre de 2007) por “deficiencias significativas de control interno y de política de inversiones” y nombró dos admistradores provisionales: Fernando Lavilla, economista, y Sergio Gago, abogado, que el 26 de septiembre pasado cesó en este cargo para tomar posesión de administrador en Agrupación Mutua, intervenida también por Seguros.
Según los datos conocidos ayer, Cahispa cerró las cuentas de 2008 con unos fondos propios negativos de 96 millones de euros y unas pérdidas de 87 millones. La aseguradora tenía un margen de solvencia (capital no comprometido para imprevistos) negativo de 63 millones de euros, mientras que sus provisiones en el seguro de vida presentaban a final de año unos números rojos de 110 millones.
Fuentes de Cahispa afirman que estos resultados se producen por el estricto criterio contable aplicado siguiendo indicaciones de Seguros. La entidad provisionó 104 millones, de los que 84 millones pertenecen a inversiones asignadas al seguro de vida y el resto, 20 millones, a dotaciones por préstamos entre empresas del mismo grupo asegurador.
En la sociedad mantienen que con la entradad de nuevos accionistas, éstos podrían reordenar las inversiones y replantear la cartera de la entidad de forma que se pudiera recuperar la provisión realizada, lo que restablecería el equilibrio patrimonial perdido, apuntan en la entidad.
Añaden que Seguros está al tanto de estos planes y que mantiene contactos con los accionistas actuales y los posibles compradores, que ya han iniciado el proceso de due dilligence, que, según sus previsiones, podría concluir a finales de enero próximo.
La compañía confía en cerrar su venta antes de finales del próximo mes de enero
Entre los planes de los posibles compradores figura la venta de los inmuebles que Cahispa tienen en Canarias, valorados en unos 150 millones de euros. La entidad ya intentó desprenderse de estos activos, pero la crisis inmobiliaria que vive España dio al traste con esta operación.
Cahispa, propiedad de la familia Guilló, no ha firmado las cuentas anuales de la aseguradora desde la intervención de la entidad por no estar de acuerdo con los criterios introducidos por Seguros en su elaboración.
Cahispa tiene un volumen de primas de 70 millones millones de euros y 170.000 clientes.
Caser, estudió el año pasado la compra de Cahispa, pero al final descartó la operación.
Se conoció después el interés de los dueños de GVC-Gaesco por la aseguradora. Cahispa controla el 18,04% de Gaesco Holding y el 6% de GVC Gaesco. Está oferta tampoco se materializó.
Fitch reafirma la solvencia del seguro español a pesar de la recesión económica
La crisis económica debilitará levemente la solvencia del sector asegurador, pero ésta se mantendrá en niveles altos. Así lo estimaron ayer expertos de la agencia de calificación Fitch.
fuente cincodias.com/E. G. E. - Madrid - 24/11/2009
Estos son tiempos de tribulación para todos, pero para unos más que para otros. Mientras que las rebajas de la calificación crediticia están a la orden del día entre las entidades bancarias, Fitch dio ayer un espaldarazo a las aseguradoras.
"Prevemos que la solvencia del sector se deteriore de forma modesta, pero se mantendrá en un nivel elevado", afirmó ayer en un seminario celebrado en Madrid Marc-Philippe Juilliard, director senior de la casa de rating. Precisamente, Fitch tiene previsto asignar una calificación formal al conjunto mercado asegurador español en 2010. Hoy por hoy sólo evalúa a Mapfre y Catalana Occidente, las dos firmas nacionales cotizadas. Sus valoraciones afectarían tanto al ramo de vida como al de no vida.
Juilliard vaticina que "en el ramo de daños se producirá una presión continuada que afectará desde los ingresos a los resultados debido a la menor actividad económica y a la competencia de precios, que es particularmente fuerte en autos". En contraste, el crecimiento de primas en la actividad de vida "se mantendrá fuerte y las ganancias se mantendrán".
El experto de Fitch considera que, a causa del crecimiento limitado del ramo de no vida, las necesidad de nuevo capital en el sector será moderada. En cambio, la composición del negocio en vida afectará de forma negativa la solvencia de las aseguradoras debido a que "los productos más vendidos son los garantizados, que son los que imponen mayores exigencias".
Peso por ramos
En contraste con otros países de Europa, España tiene la peculiaridad de ser un mercado donde tienen más peso las pólizas de no vida que las de vida en términos per capita. Un asegurado tenía contratados seguros de daños por valor de 751 euros en 2008, frente a 613 euros en vida.
Esta situación se da incluso si se mide el peso de las primas en relación con el PIB. Los ingresos del ramo de no vida suponen el 3% de la riqueza nacional, frente al 2,4% de vida. Para Juilliard, no vida tiene una amplio campo de desarrollo en el nicho de salud.
El recorrido de vida es más extenso, en opinión de este experto. Juilliard considera que el retraso comparativo de este negocio se debe a que "los ahorros de los españoles todavía están en productos bancarios. En otros lugares, como Francia o Bélgica, el dinero se redirige pasado un tiempo hacia productos aseguradores por los incentivos fiscales. En España los bancos empiezan a hacer esto, pero aún van algo retrasados".
Fusiones reavivadas
El mercado asegurador español está poco concentrado en comparación con Europa. Las 10 primeras aseguradoras controlan el 61% del negocio, frente a ratios del 80% en otros países. "El proceso de concentración proseguirá en España, pero no ocurrirá de la noche a la mañana", predice Marc-Philippe Juilliard, de Fitch.
Orden de embargo a Zurich por no pagar un seguro
FUENTE elmundo.es
Actualizado martes 24/11/2009 11:42Juan Emilio Maíllo
Madrid.- La aseguradora Zurich se enfrenta este martes al trago de que un juez acuda a sus oficinas a embargar parte de sus bienes debido a que la compañía no ve procedente atender el pago de la cobertura de una póliza.
La víctima del caso es un ciudadano irlandés que adquirió dos viviendas en Benalmádena (Málaga) en el año 2005. En pleno boom inmobiliario, este inversor optó por cubrir la eventualidad de cualquier problema y suscribió un contrato con ACC Seguros (filial de Zurich) para asegurar las cantidades entregadas a cuenta.
La constructora Cogicoldos se comprometió a finalizar las viviendas en un plazo de 30 meses, pasado el cual la obra no se concluyó y la compañía, según fuentes jurídicas, declaró concurso de acreedores.
El pasado 7 de agosto el demandante reclamó a la inmobiliaria la devolución de los 126.980,05 euros que había entregado a cuenta, pero no recibió respuesta, por lo cual se dirigió a Zurich como aseguradora de dicha aportación.
Ante la negativa de la compañía de seguros a hacerse cargo de la póliza, el juzgado de primera instancia número 9 de Madrid ha ordenado, según un auto notificado el pasado 4 de noviembre, proceder al embargo de bienes a la compañía en el caso de que hoy, cuando el agente judicial acuda a las oficinas de Zurich, la empresa se niegue a pagar la cantidad adeudada al cliente.
A la reclamación realizada por el citado inversor irlandés hay que sumar otros 38.094,01 euros en concepto de intereses y costas del proceso.
El abogado del demandante, Javier Saavedra, explicó a este diario que las cantidades a atender por parte de Zurich pueden ser mucho mayores, ya que su cliente no es el único afectado, sino que hay otra veintenta de ciudadanos irlandeses atrapados por la misma situación.
Estos, sin embargo, han presentado su demanda en un juzgado de Fuengirola. De este modo, si los daños a cubrir para un inversor con dos viviendas rondan los 165.000 euros, para los 20 pisos de la promoción la cifra a abonar rondaría los 1,6 millones.
La compañía alega, por el contrario, que no habrá embargo alguno y que lo que sucederá hoy será que recibirán la notificación de la demanda, tras lo cual la compañía facilitará un número de cuenta que garantice la cuantía y estudiará los mecanismos para su defensa en este caso.
domingo, 22 de noviembre de 2009
Las micropólizas, un nicho a explotar en España tras el éxito del microcrédito
Fuente CapitalMadrid
Sólo se comercializa este tipo de productos entre los inmigrantes
Miguel Á. Valero .– MicroBank, el banco social de La Caixa, se adentra en su tercer ejercicio como la única entidad financiera especializada en microcréditos, gestionando un volumen de negocio de 332 millones de euros y 48.813 proyectos, lo que ha permitido la creación de 16.000 empleos y obtener un beneficio de 5,2 millones de euros. El éxito cosechado por la entidad catalana ha abierto el debate en España entre las compañías aseguradoras, que se plantean si van a introducirse de lleno en el mundo del microseguros, un sector hasta ahora prácticamente inédito en el mercado español.
Con la misma filosofía de dirigirse a los más necesitados, los microcréditos, caracterizados por el coste reducido de sus primas y obviamente también por coberturas muy básicas, están extendiéndose en América Latina y puede ser considerados como los sucesores, o al menos una evolución desarrollada, de los microcréditos.
Bajo el concepto de microseguros se recogen todas las pólizas dirigidas a poblaciones y organizaciones de bajos recursos económicos. Se caracterizan por ofrecer bajas primas y bajos límites de cobertura. Están diseñados para la protección de los diversos riesgos que enfrentan las poblaciones vulnerables en su vida diaria y en sus transacciones comerciales o financieras. Normalmente, los microseguros se proporcionan a segmentos poblacionales y organizacionales que no son atendidos por los tradicionales esquemas de seguridad social y seguros comerciales.
Las aseguradoras de todo el mundo podrían explotar nuevas oportunidades de crecimiento vendiendo coberturas de protección a la gente más pobre del planeta, según la consultora Arthur D. Little. En todo el mundo hay 4.000 millones de personas que ganan menos de dos dólares al día, expuestas a riesgos como accidentes, enfermedades o desastres naturales, que podrían comprar microseguros, insiste esa consultora en un informe.
La multinacional aseguradora de Suiza Zurich Financial Services y las alemanas Allianz y Munich Re son algunos de los grupos que tienen operaciones similares a los microcréditos en países en vías de desarrollo, como los de América Latina. Ofrecen protección contra inundaciones en Indonesia, seguros de vida y de patrimonios en India y cobertura por incapacidad en China, básicamente a segmentos de población que no son atendidos por los tradicionales esquemas de Seguridad Social pública ni tampoco son el objetivo comercial de los seguros privados.
Microinsurance Center calcula que hay un mercado mundial de 1.000 millones de personas de bajos ingresos en los 100 países más pobres. Allianz cree que los microcréditos interesan a un mercado formado por 2.000 millones de personas en todo el mundo.
Los promotores de los microseguros consideran la venta rentable de pólizas con primas de hasta cinco centavos al mes como una extensión del movimiento de los microcréditos, que hace préstamos de pequeño imporye a los pobres para que puedan crear negocios.
Los microcréditos obtuvieron prominencia gracias a Muhammad Yunus, que ganó el Premio Nobel de la Paz en 2006 por su papel en la fundación del banco Grameen en Dhaka, Bangladesh, que hace este tipo de préstamos. Desde 1976, ha distribuido más de 3.000 millones de dólares en microcréditos a 2,4 millones de personas.
En España, además de MicroBank, ofrecen microcréditos muchas cajas de ahorros a través de su Obra Social, no directamente como entidades financieras. El BBVA tiene una iniciativa ligada a las mujeres que van a tener hijos, no a la creación de negocio o al autoempleo. Pero prácticamente hasta ahora no se ha realizado ninguna iniciativa de microseguros por parte de ninguna aseguradora.
Una de las excepciones es DKV Seguros, filial del grupo alemán Ergo, que ofrece a los inmigrantes de Ecuador (hay unos 600.000 en España) un seguro de Salud para sus familias en Quito. La fórmula consiste en destinar una parte de las remesas que se envían regularmente a Ecuador a un servicio que garantiza la cobertura de las atenciones sanitarias básicas a un precio asequible (a partir de dos dólares mensuales).
La Caixa, que cuenta en su grupo (a través de Criteria Caixa Holding), con SegurCaixa Holding, no tiene previsto de momento su introducción en este segmento del mercado. Otras aseguradoras creen que es un producto más orientado hacia América Latina, como ya están haciendo algunas filiales de multinacionales también presentes en España.
El Banco Central de Paraguay enviará al Congreso un proyecto de ley que promoverá el seguro de Vida para personas de bajos ingresos con un pago anual de sólo dos dólares e indemnización por muerte de 2.000 dólares. En México ya son más de cinco millones las personas aseguradas gracias a los microseguros, que se pueden contratar con primas desde 10 pesos, y el volumen de sumas aseguradas supera los 128.000 millones de pesos, según la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (Amis). Con un microseguro de Vida, una persona con menos de 70 años puede adquirir una póliza por 25 pesos anuales, teniendo una suma asegurada de 5.000 pesos; en caso de pagar una prima anual de 50 pesos, la cobertura asciende a 10.000 pesos.
Sólo se comercializa este tipo de productos entre los inmigrantes
Miguel Á. Valero .– MicroBank, el banco social de La Caixa, se adentra en su tercer ejercicio como la única entidad financiera especializada en microcréditos, gestionando un volumen de negocio de 332 millones de euros y 48.813 proyectos, lo que ha permitido la creación de 16.000 empleos y obtener un beneficio de 5,2 millones de euros. El éxito cosechado por la entidad catalana ha abierto el debate en España entre las compañías aseguradoras, que se plantean si van a introducirse de lleno en el mundo del microseguros, un sector hasta ahora prácticamente inédito en el mercado español.
Con la misma filosofía de dirigirse a los más necesitados, los microcréditos, caracterizados por el coste reducido de sus primas y obviamente también por coberturas muy básicas, están extendiéndose en América Latina y puede ser considerados como los sucesores, o al menos una evolución desarrollada, de los microcréditos.
Bajo el concepto de microseguros se recogen todas las pólizas dirigidas a poblaciones y organizaciones de bajos recursos económicos. Se caracterizan por ofrecer bajas primas y bajos límites de cobertura. Están diseñados para la protección de los diversos riesgos que enfrentan las poblaciones vulnerables en su vida diaria y en sus transacciones comerciales o financieras. Normalmente, los microseguros se proporcionan a segmentos poblacionales y organizacionales que no son atendidos por los tradicionales esquemas de seguridad social y seguros comerciales.
Las aseguradoras de todo el mundo podrían explotar nuevas oportunidades de crecimiento vendiendo coberturas de protección a la gente más pobre del planeta, según la consultora Arthur D. Little. En todo el mundo hay 4.000 millones de personas que ganan menos de dos dólares al día, expuestas a riesgos como accidentes, enfermedades o desastres naturales, que podrían comprar microseguros, insiste esa consultora en un informe.
La multinacional aseguradora de Suiza Zurich Financial Services y las alemanas Allianz y Munich Re son algunos de los grupos que tienen operaciones similares a los microcréditos en países en vías de desarrollo, como los de América Latina. Ofrecen protección contra inundaciones en Indonesia, seguros de vida y de patrimonios en India y cobertura por incapacidad en China, básicamente a segmentos de población que no son atendidos por los tradicionales esquemas de Seguridad Social pública ni tampoco son el objetivo comercial de los seguros privados.
Microinsurance Center calcula que hay un mercado mundial de 1.000 millones de personas de bajos ingresos en los 100 países más pobres. Allianz cree que los microcréditos interesan a un mercado formado por 2.000 millones de personas en todo el mundo.
Los promotores de los microseguros consideran la venta rentable de pólizas con primas de hasta cinco centavos al mes como una extensión del movimiento de los microcréditos, que hace préstamos de pequeño imporye a los pobres para que puedan crear negocios.
Los microcréditos obtuvieron prominencia gracias a Muhammad Yunus, que ganó el Premio Nobel de la Paz en 2006 por su papel en la fundación del banco Grameen en Dhaka, Bangladesh, que hace este tipo de préstamos. Desde 1976, ha distribuido más de 3.000 millones de dólares en microcréditos a 2,4 millones de personas.
En España, además de MicroBank, ofrecen microcréditos muchas cajas de ahorros a través de su Obra Social, no directamente como entidades financieras. El BBVA tiene una iniciativa ligada a las mujeres que van a tener hijos, no a la creación de negocio o al autoempleo. Pero prácticamente hasta ahora no se ha realizado ninguna iniciativa de microseguros por parte de ninguna aseguradora.
Una de las excepciones es DKV Seguros, filial del grupo alemán Ergo, que ofrece a los inmigrantes de Ecuador (hay unos 600.000 en España) un seguro de Salud para sus familias en Quito. La fórmula consiste en destinar una parte de las remesas que se envían regularmente a Ecuador a un servicio que garantiza la cobertura de las atenciones sanitarias básicas a un precio asequible (a partir de dos dólares mensuales).
La Caixa, que cuenta en su grupo (a través de Criteria Caixa Holding), con SegurCaixa Holding, no tiene previsto de momento su introducción en este segmento del mercado. Otras aseguradoras creen que es un producto más orientado hacia América Latina, como ya están haciendo algunas filiales de multinacionales también presentes en España.
El Banco Central de Paraguay enviará al Congreso un proyecto de ley que promoverá el seguro de Vida para personas de bajos ingresos con un pago anual de sólo dos dólares e indemnización por muerte de 2.000 dólares. En México ya son más de cinco millones las personas aseguradas gracias a los microseguros, que se pueden contratar con primas desde 10 pesos, y el volumen de sumas aseguradas supera los 128.000 millones de pesos, según la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (Amis). Con un microseguro de Vida, una persona con menos de 70 años puede adquirir una póliza por 25 pesos anuales, teniendo una suma asegurada de 5.000 pesos; en caso de pagar una prima anual de 50 pesos, la cobertura asciende a 10.000 pesos.
sábado, 21 de noviembre de 2009
La crisis impone la guerra por el traspaso del plan de pensiones
Garantizados de renta fija y Bolsa centran la campaña de pensiones de la banca, que confía más en los traspasos que en las nuevas aportaciones, pese a las ventajas fiscales
Nuria Salobral - 21/11/2009 Fuente Cincodias.com
La actual crisis económica ha impuesto la necesidad de contar con recursos por si se complica el horizonte más inmediato. La tasa de ahorro está en máximos, lo que no favorece precisamente la inversión en planes de pensiones, un producto pensado para el largo plazo y que no puede rescatarse, salvo excepciones, hasta el momento de la jubilación. Pero la banca vuelve en estas fechas a la carga con sus campañas de planes de pensiones, al calor de las ventas fiscales de este producto de ahorro, que cobran incluso más importancia en un entorno de bajos tipos de interés y rentabilidades discretas en las inversiones más conservadoras. Las aportaciones a planes de pensiones deducen directamente en la base imponible del partícipe, de modo que si realiza una aportación por 10.000 euros, Hacienda le puede devolver en su declaración de la renta hasta 4.300 euros, si el tipo marginal del contribuyente es el máximo, del 43%.
Las aportaciones a planes de pensiones son por tanto un recurso habitual para cuadrar la factura fiscal de cara al cierre del ejercicio y más aún en un año en que la Bolsa deja jugosas plusvalías -el Ibex gana el 72% desde marzo- por las que habrá que tributar. "Parece sensato invertir parte de las ganancias acumuladas en Bolsa durante los últimos meses en planes de pensiones de renta variable, teniendo en cuenta siempre el horizonte temporal hasta la jubilación y el perfil de riesgo", apunta Susanna Turull, responsable de Gestión Futuro de Deutsche Bank. "En las dos últimas semanas de diciembre, se consiguen el 40% de las aportaciones de todo el año", afirma José Antonio Iglesias, subdirector de Segurcaixa Holding.
Competencia por los traspasos
En contraste con la campaña de 2008, marcada por la quiebra de Lehman, este año los mercados financieros han superado lo peor y los planes de pensiones arrojan de media una rentabilidad del 5,48% en el último año, con ganancias del 14,12% en los planes de Bolsa, según las cifras de Inverco de octubre. Pero las sombras persisten en la campaña de este año, enfrentada a una crisis que juega en contra de las aportaciones. "Este año el foco está en los traspasos, en captar patrimonio que ya está en el sistema", reconoce Rodrigo Galán, director de Ibercaja Pensiones.
En cualquier caso, el sector confía en que el volumen de aportaciones será en 2009 superior al del pasado año. "La crisis no ha modificado el perfil del cliente que contrata un plan de pensiones, si acaso, ha limitado ligeramente el volumen de las aportaciones", asegura Adelaida Careaga, directora de Barclays Operador de Banca Seguros. En Caja Madrid Pensiones esperan que la campaña de este año "sea como la del ejercicio anterior o algo mejor, al haberse empezado a recuperar la confianza de los mercados y las rentabilidades obtenidas".
Las gestoras afrontan por tanto la campaña con relativo optimismo y en un entorno económico que ha endurecido la competencia. Las aportaciones de dinero nuevo son así un bien preciado y escaso, lo que deja al cliente en una posición de ventaja a la hora de elegir su plan de pensiones. Y la decisión no ha de tomarse sólo por criterios fiscales, sino de rentabilidad financiera del producto. Así, el plan de pensiones ha de adecuarse al perfil de riesgo del cliente, que deberá valorar las rentabilidades, las comisiones que se le cobran -determinantes en una inversión a largo plazo- y, en segundo término, las bonificaciones que le ofrece la entidad por confiarle los ahorros para la jubilación.
"A partir de los 55 años, lo recomendable es aportar a planes con la menor volatilidad posible", aconseja José Antonio Iglesias. Pero la proximidad a la jubilación no tiene por qué llevar al partícipe a descartar por completo la inversión en renta variable. Según reconoce Manuel Álvarez, director de particulares de Vida y Pensiones de Caser, "a veces el factor de la edad engaña. También importan elementos como la cultura inversora o el grado de endeudamiento".
Aproximación a la Bolsa
Caser formula un cuestionario a sus clientes con el que definir su perfil inversor. Junto a las preguntas más previsibles, como la edad o si se está pagando una hipoteca y el plazo que resta para su amortización, también figuran cuestiones en las que el partícipe debe retratarse con más detalle. "Usted invierte en acciones de una compañía y caen un 20%, ¿qué haría?". Y hay que precisar si cancelaría toda la inversión y compraría renta fija a corto plazo; si cancelaría la mitad de la inversión; si mantendría la inversión con la expectativa de una futura recuperación, o si aprovecharía el momento de compra barata e invertiría más. O: "Le llaman de un concurso de la televisión y le dicen que debe elegir entre las siguientes ofertas. ¿Cuál elegiría usted?". Y las opciones son recibir 1.200 euros en metálico; un 50% de posibilidades de ganar 4.800 euros o nada o un 5% de posibilidades de ganar 80.000 euros o nada.
La determinante definición del perfil de riesgo del inversor se llega a conocer con preguntas tan terrenales como éstas. Aunque las preferencias de los clientes se inclinen en cualquier caso hacia los productos más conservadores. "No hay que olvidar que la mayor parte de las aportaciones las hacen clientes que rondan los 55 años, menos endeudados", recuerda Galán, de Ibercaja.
Los riesgos de la renta fija
En la presente campaña, el lanzamiento de nuevos planes se centra de nuevo en garantizados. "No obstante, aproximadamente desde agosto y a raíz de que ha remontado la rentabilidad de los mercados, los partícipes comienzan a solicitar más renta variable", explican en Barclays. En Ibercaja se han atrevido con un nuevo plan que invierte en Bolsa estadounidense y en Vidacaixa lanzaron el pasado año un plan que invierte en mercados emergentes.
Pero la gran mayoría de las novedades garantizan el capital, en renta fija y en renta variable. La previsión de un alza en los tipos de interés desaconseja la inversión en planes de renta fija sin garantía, puesto que los precios de estos activos caen a medida que se elevan los tipos. "Es un momento de transición, los tipos a largo subirán y eso es un riesgo", apunta Manuel Álvarez, que recomienda un plazo de inversión medio, de tres años, en renta fija garantizada.
Los nuevos planes de renta fija con garantía son este año de una duración superior, de entre ocho a doce años, según reconocen en el sector, y con rentabilidades anuales aseguradas de entre el 2% y el 2,8%. Tales rentabilidades son a vencimiento de modo que, en caso de decidir traspasar el capital del plan a otra entidad antes de ese momento, hay que tener en cuenta las posibles pérdidas, tal y como sucede con los fondos garantizados que se reembolsan antes del vencimiento, apuntan desde Caser.
Algunas entidades van más allá. Axa, lanzó en junio un plan de previsión asegurado (PPA) -que posee las mismas ventajas fiscales que el plan de pensiones- en el que la aseguradora repone cada cinco años el 100% del capital invertido, incluidas las comisiones, de modo que neutraliza las pérdidas que se hayan podido generar en ese periodo.
Fuentes del sector apuntan que los planes de previsión asegurados, al tratarse de productos con garantía, pueden ofrecer rentabilidades más modestas que los planes de pensiones sin garantía. Si bien los PPA son una fórmula de rentabilidad segura para quienes se encuentran más próximos a la jubilación.
Otras entidades, como BBVA y Santander, ofrecen la opción de contratar un único plan, que va modificando la composición de su cartera en función de la situación de los mercados y de la proximidad del partícipe a la jubilación. En Caja Madrid apuestan por la cesta de planes de pensiones, con la que diversificar la inversión para proteger el capital.
Las bonificaciones
Las bonificaciones en metálico van poco a poco ganando terreno a los regalos por los traspasos o aportaciones a planes de pensiones, aunque también tienen su letra pequeña. Axa bonifica con el 1% pero hay que reinvertir el dinero en otros productos financieros de la aseguradora. BBVA premia con el 2%, que ha de reinvertirse en el plan, y en Popular recompensan con el 8%, pero con un compromiso de permanencia por ocho años.
Los depósitos en condiciones preferentes son otro reclamo. Por contratar un plan de pensiones se ofrecen rentabilidades a más del 4% a un año, un nivel superior al de mercado y, en algunos casos, con pago adelantado de intereses, como sucede en La Caixa.
Ajustar comisiones y apurar rentabilidad
Las comisiones acompañan al partícipe de forma inevitable durante toda la vida del plan de pensiones y, al ser un producto de largo plazo, unas tarifas elevadas pueden acabar suponiendo una merma importante para la rentabilidad. Según la ley, la comisión por gestión no puede superar el 2% anual y la de depositaría debe ser del 0,5% como máximo.
Las rentabilidades que las gestoras comunican a sus partícipes ya descuentan el efecto de las comisiones, pero el cliente no debe pasar por alto su cobro ni dejar de valorarlo de acuerdo con las ganancias. De hecho, después del varapalo en rentabilidades que supuso el estallido de la crisis, los clientes han elevado el grado de exigencia en materia de comisiones, según apuntan desde el sector. Además, se trata de una característica del producto que adquiere incluso más importancia en los planes de pensiones garantizados, donde la labor del gestor se minimiza. No en vano, la rentabilidad media ponderada de los planes garantizados ha sido en los últimos tres años del 1,24% anual, un porcentaje que no debería superar por tanto a la comisión cobrada.
Fiscalidad. Ventajas y puntualizaciones
¿Cuál es el importe máximo en la aportación a planes de pensiones que da derecho a la reducción de la base imponible?
Hasta los 50 años de edad, la cantidad máxima con derecho a deducción es de 10.000 euros anuales. Para mayores de 50 años, el límite se amplía a los 12.500 euros. Estos límites se aplican de forma conjunta a todas las aportaciones a los sistemas de previsión de social. Es decir, a la suma de lo aportado al plan de pensiones individual, a un plan de empleo y a un seguro privado de dependencia. Cuando las aportaciones superan los citados límites cuantitativos, el exceso no tendrá beneficios fiscales
¿Cuál es el límite máximo deducible en la declaración de la renta?
Las aportaciones a sistemas de previsión social -planes de pensiones, mutualidades de previsión social, planes de previsión asegurados, planes de previsión social empresarial y seguros privados de dependencia- se reducen directamente en la parte general de la base imponible de la declaración de la renta. Y dicha reducción es por la menor de estas dos cantidades: el 30% de la suma de los rendimientos netos del trabajo y de actividades económicas percibidos individualmente en el ejercicio o 10.000 euros anuales. Una vez cumplidos los 50 años, ese porcentaje es del 50% de dichos rendimientos o 12.500 euros anuales. En declaración de la renta conjunta, estos límites se aplican de forma individual a cada partícipe.
¿Cómo tributan las ganancias obtenidas en un plan de pensiones?
Las ventajas fiscales de las aportaciones a planes de pensiones quedan deslucidas en el momento de la prestación. A diferencia de las plusvalías del resto de productos de ahorro -que tributan ahora al 18% y al 19% o 20% a partir de 2010-, las ganancias en planes de pensiones tributan como rendimientos del trabajo y, por tanto, al tipo marginal del contribuyente, que oscila entre el 24% y el máximo del 43%.
¿Las ventajas fiscales de las aportaciones siguen vigentes una vez cumplidos los 65 años de edad?
Sí. El partícipe jubilado por la Seguridad Social podrá seguir realizando aportaciones, siempre que no haya iniciado la prestación. Además, podrá rescatar a su propio nombre todo lo ganado, incluida la parte correspondiente a las aportaciones realizadas cumplidos los 65 años. Con la reforma fiscal que entró en vigor en 2007, tampoco es necesario comunicar a la gestora, dentro de los seis meses posteriores al momento de la jubilación, cuándo y de qué modo se rescata el plan, si con forma de renta o de capital. Estos cambios permiten decidir con mayor margen de maniobra en qué momento se rescata el plan y, por ejemplo, retrasar su cobro para intentar evitar pérdidas.
¿Hay penalización fiscal por traspasar el capital de un plan de pensiones a otro?
No. De igual modo que sucede en los fondos de inversión, no hay que tributar por las plusvalías hasta el momento del rescate, no cuando se cambia de plan.
¿En qué casos puede rescatarse un plan de pensiones antes de la jubilación?
Se trata de un producto diseñado para la jubilación, con lo que su rescate por anticipado es muy restrictivo. Sólo es posible en caso de incapacidad laboral total y permanente para cualquier tipo de actividad, enfermedad grave o desempleo de larga duración -por un periodo continuado de más de un año- y fallecimiento.
jueves, 19 de noviembre de 2009
La Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones pone en marcha un sistema virtual de consulta del estado de tramitación de expedientes
Para reclamaciones, quejas e inscripción de entidades españolas
•Para realizar la consulta se facilitará el acceso de los interesados a un área privada mediante identificación previa
•Esta oficina virtual ofrece también un cronograma con información sobre las actuaciones efectuadas en cada fase de la tramitación
Conforme a lo que establece la Ley de acceso electrónico de los ciudadanos a los servicios públicos,la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP) ha puesto a disposición de los interesados, a través de su página web www.dgsfp.meh.es1 , un servicio de información sobre el estado de tramitación de algunos de los expedientes en su ámbito competencial.
En una primera fase, esta posibilidad abarcará los procedimientos referidos a la formulación de quejas o reclamaciones frente a entidades aseguradoras o mediadores, así como las solicitudes de autorización e inscripción de entidades aseguradoras españolas. La DGSFP está trabajando para extender esta posibilidad a nuevos ámbitos.
Mediante este sistema se abre la posibilidad para los interesados de acceder a un área privada donde se puede consultar, previa identificación, la información sobre el estado de tramitación del procedimiento, la relación de los actos realizados y la documentación aportada, con indicación de su contenido así como de la fecha en la que fueron dictados.
La oficina virtual de la DGSFP ofrece también un cronograma con información sobre las actuaciones efectuadas en cada fase de la tramitación e información detallada sobre el tipo de expediente objeto de la consulta.
Durante el primer semestre de 2009 se presentaron en la DGSFP 4.210 escritos correspondientes a quejas o reclamaciones frente a entidades aseguradoras o mediadores y se iniciaron 12 expedientes de inscripción de nuevas entidades.
La puesta en marcha de esta iniciativa se suma a la implantación a principios de 2009 de un sistema electrónico de notificaciones fehacientes para el intercambio de comunicaciones entre las entidades aseguradoras o gestoras de fondos de pensiones interesadas y la DGSFP, que ha permitido desde su puesta en marcha acelerar los plazos de trámite y obtener notables mejoras en términos de eficiencia y ahorro de costes para las empresas y la propia Administración.
Allianz España alcanza un beneficio de 203,3 millones, un 8,6% menos
MADRID, 19 (EUROPA PRESS)/ invertia
Las compañías aseguradoras del Grupo Allianz en España (Allianz Seguros, Fénix Directo y Eurovida) cerraron los nueve primeros meses del año con un beneficio consolidado de 203,3 millones de euros, un 8,6% menos respecto al mismo periodo del ejercicio anterior, debido al efecto del resultado extraordinario en la cartera de inversiones.
El volumen de primas se situó en 2.250,1 millones de euros en septiembre, en línea con los 2.270,4 millones obtenidos durante el mismo período del año anterior, mientras que el resultado operativo alcanzó los 297,5 millones de euros. El ratio combinado en no vida se situó en el 90,1%, frente a 90,8% a 30 de septiembre del 2008.
El número de pólizas también aumentó en 66.372 y el número de clientes en 45.536. De este modo, el grupo contaba en España con 5,6 millones de pólizas y 3,8 millones de clientes. El grupo destacó que esta tendencia también se observa en automóviles, el ramo más significativo del Grupo, donde a pesar de la disminución del volumen de primas, sigue aumentando el número de pólizas y de asegurados.
Por ramos, automóviles alcanzó 1.011,9 millones de euros (-4,4%), seguido de Empresas, con 422,7 millones (-7,6%), vida, con 604,5 millones de euros (+9%) y particulares, con 210,9 millones de euros (+ 5,4%).
Por Compañías, Allianz Seguros obtuvo 1.982,5 millones de euros (frente a los 2.058,2 millones del año anterior), esencialmente debido a la evolución del ramo de automóviles (-4,7%), aunque se comportó mejor que la del sector (-6,2%).
Fénix Directo alcanzó los 47,5 millones de euros (+2,1% respecto a 30 de septiembre de 2008), y Eurovida alcanzó 220,1 millones de euros, un 32,9% más, impulsada por la comercialización de nuevos productos de ahorro.
Por líneas de negocio, los seguros a las empresas fueron la otra actividad aseguradora que se vio muy directamente influenciada por la situación económica. A la inversa, particulares y vida fueron las actividades que siguieron creciendo a pesar de la crisis, con evoluciones en línea o por encima del mercado.
Asefa adquiere la aseguradora catalana de salud La Boreal Médica
@Miguel Benito - 19/11/2009 09:50h Fuente cotizalia
Poco ha tardado la aseguradora Asefa en dar pruebas de que su amenaza de crecimiento por la vía de las compras iba en serio, como dijo el pasado 29 de septiembre. Tras un proceso de acercamiento, finalmente ha firmado la adquisición de la aseguradora de salud catalana La Boreal Médica. El precio final se determinará tras la conclusión del proceso de due diligence que actualmente se lleva a cabo.
La operación de compra todavía deberá ser autorizada por la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones. Asefa podría desembolsar por esta adquisición alrededor de ocho millones de euros a sus actuales accionistas. Cuando se trata de compañías aseguradoras sanas sin complicaciones de solvencia, las cantidades pagadas suelen ser similares a la facturación en primas del último año, en este caso, algo más de ocho millones de euros. Esta adquisición permitirá a Asefa cerrar el actual ejercicio con más de 100 millones de euros en primas, y reforzar el área de seguros de salud que se encontró tras la adquisición en 2007 de Sabadell Aseguradora, que le aportó su compañía especializada en el ramo Nueva Equitativa.
SMABTP, la mutua francesa especializada en seguros relacionados con la edificación, de la que es filial en un 60% Asefa, viene observando con gran interés el desarrollo rentable del ramo de seguros de enfermedad en España. Una vez confirmada su viabilidad, podría trasladar la experiencia de implantación del ramo a Francia, su mercado de origen. La demanda de seguros de salud está muy relacionada con el nivel de renta de los ciudadanos. La SMABTP está considerada como la mayor especialista en seguros relacionados con la construcción de toda Europa y acaba de cumplir 150 años de historia.
Tomás Martín, subdirector general de Asefa, definió recientemente las nuevas líneas estratégicas de negocio para la compañía: los seguros relacionados con la construcción, el ramo de responsabilidad civil dentro de un enfoque que potencia la apuesta por los seguros generales, y el ramo de enfermedad-salud.
La multa de Competencia deja perpleja a Europa
En la resolución que el pasado 12 de noviembre dio a conocer la Comisión Nacional de la Competencia (CNC), multando con 120,73 millones de euros a un grupo de aseguradoras, Asefa ha sido la entidad en la que mayor cuantía ha recaído, con 27,78 millones de euros, y también en distintas cantidades sus reaseguradores habituales: Scor, Swiss Re y Munich Re. Otras entidades multadas fueron Mapfre Re, Mapfre Empresas y Caser. Todas ellas han mostrado su disposición a recurrir el fallo ante la CNC en el plazo previsto, antes del 2 de diciembre.
La multa impuesta por la CNC a las primeras reaseguradoras del mundo, Munich Re, Swiss Re, Scor, etc., terminará ante los tribunales españoles y las autoridades de control europeas. Según los expertos, se ha abierto una Caja de Pandora con insospechadas consecuencias. La argumentación esgrimida por la CNC se cargaría de un plumazo la práctica reaseguradora, coaseguradora y de los pools de riesgos, ya que todos ellos conciertan las primas y las redistribuyen internacionalmente.
Desde 1989, año de su adquisición, Asefa es propiedad de la SMABTP y de Scor. Desde 1991 trabaja en España el seguro decenal de la edificación que cubre daños estructurales. Este seguro no fue regulado por ley hasta el año 2000 y la obligatoriedad de contratación se produjo a partir del año 2002, aunque luego quedarán exentas de este requisito las viviendas unifamiliares. En el momento de la entrada en vigor de este nuevo seguro, sólo Asefa y sus reaseguradores tenían experiencia siniestral en el ramo en base a su experiencia en el mercado francés. Sus tarifas fueron imitadas y los aseguradores del ramo se vieron obligados a acudir a los cuatro o cinco reaseguradores interesados en él.
Las entidades sancionadas apelarán al voto discrepante de la resolución, sostenido por Fernando Torremocha, vicepresidente del Consejo de la Comisión, que pone de relieve cómo la CNC se salta sus propias normas. El importe máximo de la multa, en el hipotético caso de que los tribunales españoles y europeos la confirmaran, no podría superar el 10% de la facturación del último ejercicio, es decir, algo más de 30 millones de euros para todas las entidades designadas, y no 120.7 millones. Por otra parte, deberían asignarse por el neto de facturación a cada entidad, es decir, por las primas suscritas y descontando las cedidas al reaseguro. No por las primas totales a cada uno de los señalados.
El Seguro de Riesgo Político
por Gonzalo Rigo Fuente coyunturaonline.com.ar
Introducción
El Seguro de Riesgo Político es una herramienta diseñada para proteger los intereses de las empresas frente a posibles acciones gubernamentales, que puedan dejar en una situación de indefensión sus exportaciones o importaciones, así como los derechos inherentes a sus inversjavascript:void(0)iones.
Un error común es considerar que existe una sola póliza de riesgo político. Existen en realidad segmentos diferenciados en este mercado: el relacionado con el comercio y el relacionado con las inversiones. Lo importante a tener en cuenta es que el inversor que contrata esta póliza lo hace para utilizarla para su inversión en el extranjero.
Seguro relacionado al Comercio
Los riesgos relacionados con el comercio se asocian a la venta de bienes o servicios a entidades gubernamentales, y pueden ser cubiertos por pólizas de “contract frustration”. (El seguro para venta de bienes y/o servicios a entidades privadas para el riesgo de impago está generalmente cubierto por un seguro de credito de exportación, que es un tema que va más allá del alcance de este artículo).
Una mala administración de las finanzas de un país puede llevarlo a la cesación de pagos, o a restringir las remesas de una empresa a sus casas matrices en moneda fuerte. Los gobiernos muchas veces adoptan decisiones contrarias al inversor para reforzar políticas o influenciar en la opinión pública local, y lamentablemente esta inestabilidad política muchas veces va acompañada de violencia.
Por ejemplo, un contrato de exportación cerrado con una entidad estatal en el extranjero puede resultar incumplido por parte de esta entidad, ya sea antes o después del envío de los bienes, por una variedad de razones políticas que van más allá del control del exportador, las que se describen a continuación:
Antes del despacho / Envío:
•La rescisión del contrato por parte del comprador estatal.
•Cancelación de licencias de exportación o importación anteriormente válidas.
•Imposiciones de cualquier ley que prohíba la importación o exportación de bienes.
Después del despacho / Envío:
•Falta de pago de parte del comprador estatal.
•Falta de cumplimiento, por parte del comprador, de la decisión de un fallo arbitral a favor del exportador, según el proceso establecido en las cláusulas del contrato.
•Incumplimiento por parte de la autoridad de cambio de transferir la divisa especificada en el contrato al exportador, una vez que el comprador ha depositado el equivalente en moneda local a dicha autoridad.
Debería considerarse especialmente este tipo de seguros en países en donde:
•El comprador es una entidad estatal, o el pago está siendo efectuado a través de un banco estatal.
•Los bienes se fabrican según especificaciones del comprador, y su reventa en caso de terminación de contrato resulta dificultosa.
•Los términos contractuales de pago no son 100% seguros.
Seguro relacionado a la Inversión
Respecto a los riesgos asociados a inversiones en países extranjeros ya sea mediante subsidiarias, afiliadas o joint ventures, los mismos se derivan de las acciones del gobierno extranjero que pueden llegar a tener un impacto significativo en los resultados de la operación, o de cambios en la situación sociopolítica.
Las situaciones políticas que pueden afectar las inversiones extranjeras son:
•Cambios de gobierno a través de elecciones.
•Un sistema legal influenciado por la política.
•El surgimiento de movimientos populares que puedan desembocar en violencia.
•Debilidad institucional del país.
•El surgimiento de sentimientos nacionalistas.
•en contra de la globalización.
Ante estas situaciones, los gobiernos actúan de manera impredecible, arbitraria o discriminatoria, y probablemente afecten la capacidad de la empresa de hacer negocios. A continuación se describen los principales riesgos que pueden ser cubiertos a través de un Seguro de Riesgo Político:
•Confiscación, expropiación, nacionalización, que suponen una apropiación de parte del Estado sin ningún tipo de compensación.
•Escasez de dólares u otra m7oneda fuerte, haciendo que el gobierno restrinja la conversión, o transferencias de dólares provenientes de ganancias o dividendos, ganancias acumuladas u otros montos que la filial deba girar al exterior.
•Violencia política como guerra, guerra civil, insurrección, rebelión, revolución, sabotaje, terrorismo. Todo esto puede causarle daño material a los activos de la empresa y obligar a abandonar la inversión.
•Falta de cumplimiento, por parte del Estado, de la decisión de un fallo arbitral a favor del inversor extranjero.
El Mercado del Seguro de Riesgo Político
Las pólizas antes descriptas están generalmente disponibles tanto en los mercados públicos como privados. El mercado público incluye al Overseas Private Investment Corporation (OPIC), el Multilateral Investment Guarantee Agency (MIGA) y el Export – Import Bank of the United Status (EXIM). En el mercado privado se encuentran AIG, Chubb, Zurich entre otras aseguradoras.
Con respecto a los textos de póliza podemos decir que no existe un formato único y estándar. Es decir, cada texto varía según la aseguradora. La calidad y claridad de una póliza depende mucho de los términos negociados, por lo que se necesita de experiencia y conocimiento como un pre-requisito para poder negociar en términos de igualdad con un asegurador tanto en el armado de la póliza como en la presentación de un reclamo.
Las exposiciones a riesgos políticos y las soluciones implementadas varían dependiendo del sector industrial y de los países en los que la empresa opera, por lo que se trata de pólizas “hechas a medida”. Las capacidades del mercado asegurador varían de país en país ya que, generalmente, el Seguro de Riesgo Político está disponible hasta por el 100% del valor de la inversión total. El plazo de la póliza puede ser de hasta 15 años. Las primas se fijan por el plazo del seguro y, salvo aclaración en contrario, la póliza es no-cancelable, de manera que las aseguradoras no quiten cobertura si las circunstancias políticas en el país cambian.
En lo que respecta a siniestros de riesgos políticos que hayan sido indemnizados por el mercado asegurador, hay varios ejemplos y continuaron ocurriendo alrededor del mundo a pesar de la creación de Tratados Bilaterales de Inversión (TBI). Por ejemplo, han existido reclamos indemnizados por situaciones ocurridas en países como Panamá, Jamaica, Egipto, Zaire entre otros.
Un ejemplo concreto puede ser el ocurrido con una empresa energética en Indonesia, que a fines de la década del 90 recibió una indemnización por más de U$S 250 millones. Cuando la compañía estatal de servicios de dicho país cayó en cesación de pagos, el asegurado inició acciones contra el gobierno según la garantía emitida por el Ministerio de Finanzas y obtuvo un resultado favorable. Luego que el gobierno no pagara, el asegurado obtuvo la indemnización a través de su Seguro de Riesgo Político.
En lo que respecta a inversores extranjeros en la Argentina, nos encontramos con el caso de un accionista de una concesión de transporte de gas, que ha sido indemnizada por el mercado asegurador por la suma de U$S 50 millones. El inversor extranjero presentó su reclamo con el objeto de ser resarcido conforme a lo establecido en su póliza de expropiación. El asegurador concluyó que el Estado Argentino, a través de su legislación de emergencia, incumplió sus obligaciones contractuales con el inversor y no compensó en forma adecuada por tal incumplimiento.
La preparación del reclamo en el Seguro de Riesgo Político es diferente del proceso que se sigue en el caso de cualquier otro seguro, ya que no hay reportes o formularios de siniestros. Gestionar un reclamo de este riesgo constituye un proceso interactivo, ya que tiene el objetivo de lograr un conocimiento de lo acontecido basado en los hechos y en las situaciones específicas, y su impacto en el proyecto del Asegurado.
miércoles, 18 de noviembre de 2009
Trichet destaca la importancia de las aseguradoras y los fondos de pensiones
18.11.09 | 16:15 h. Agencia EFE/ Tele Cinco
El presidente del Banco Central Europeo, Jean-Claude Trichet, cree que las aseguradoras y fondos de pensiones son sistémicamente importantes para la estabilidad financiera aunque generalmente se defienda lo contrario.
El presidente del Banco Central Europeo, Jean-Claude Trichet, cree que las aseguradoras y fondos de pensiones son sistémicamente importantes para la estabilidad financiera aunque generalmente se defienda lo contrario. EFE/Archivo
"Desde mi punto de vista, las grandes aseguradoras y fondos de pensiones pertenecen a la categoría de instituciones con importancia sistémica", afirmó Trichet ante el congreso "Euro Finance Week" que se celebra en Fráncfort y hoy dedicó un segmento a analizar los efectos de la crisis financiera en los seguros y pensiones.
Trichet dio tres razones para argumentar su opinión y destacar la creciente interacción entre aseguradoras, fondos de pensiones, mercados financieros, bancos y otros intermediarios financieros: El tamaño, la interconectividad y la función económica de los seguros.
En cuanto al tamaño, el presidente del BCE recordó que las inversiones de las compañías aseguradoras y fondos de pensiones en la zona del euro sumaban hasta el verano seis billones de euros.
Además, estas compañías poseen cerca de 435.000 millones de euros en títulos de deuda emitidos por los bancos de la eurozona, lo que supone el 10 por ciento del total emitido.
La tercera razón esgrimida por Trichet para la inclusión de las aseguradoras y fondos de pensiones entre las instituciones de importancia sistémica es que ayudan a salvaguardar la estabilidad de los hogares y de las hojas de balances con la cobertura de riesgos.
"Si una aseguradora quiebra, estos sectores se desequilibran, de ahí que aseguradoras y fondos de pensiones estén bajo supervisión", señaló Trichet, que se refirió, para apoyarla, a la reforma de la arquitectura supervisora que proyecta la Unión Europea.
Trichet aseguró que el BCE dará "todo su apoyo" al Consejo Europeo de Riesgo Sistémico (ESRB, por sus siglas en inglés) acordado por el consejo del Ecofin el pasado mes de octubre.
Recordó que el Parlamento Europeo ha comenzado el proceso legislativo pertinente y que el BCE se prepara en la parte que le toca "para que el ESRB pueda comenzar a trabajar en cuanto la norma sea sancionada"
El presidente del BCE cree que la contribución del ESRB será "sustancial" en dos frentes importantes.
Por un lado, el ESRB "acentuará la habilidad del sector público a la hora de detectar y valorar riesgos sistémicos en el sistema financiero europeo" y por otro "llenará el vacío que ha surgido durante la crisis y que consiste en la dificultad de trasladar advertencias de riesgo a la acción política".
La reforma de la arquitectura financiera de la UE fue igualmente alabada por otros participantes en el coloquio sobre el estado y futuro del sector de los seguros y pensiones, organizado por el Comité Europeo de Supervisión de Aseguradoras y Fondos de Pensiones.
"Contar con un supervisor es bueno para la industria, que siempre apoyó este proceso", afirmó Alberto Cortini, director de Finanzas del Comité Europeo de Seguros (CEA), con sede en Bruselas.
A su juicio, "Solvencia II" -régimen que sustituirá a finales de 2012 las normas que se aplican desde hace treinta años a las aseguradoras en la UE, es "una buena receta" para las distorsiones en el funcionamiento del sector
Destacó de ese nuevo régimen regulador, con el que la UE quiere armonizar y simplificar los controles a los que están sometidos las aseguradoras la inclusión de incentivos en la detección precoz de riesgos, el establecimiento de nuevos márgenes de solvencia.
Trichet se hizo eco de la "preocupación" existente en la industria respecto a los nuevos ratios de la solvencia, pero sentenció que en las actuales circunstancias "no hay espacio para la complacencia". Los aseguradores deben tener capital suficiente.
Cortini aseguró que la industria no rehuye de nuevas regulaciones "pese a que nosotros no somos los que hemos provocado la crisis, más bien al contrario, hemos sido víctimas de terceros".
Trichet corroboró que la crisis golpeó a las aseguradoras y que la mayoría aún arrojaba pérdidas en el primer semestre del año pese a la recuperación que se detecta en los mercados financieros.
Destacó en concreto el retroceso del segmento de seguros de vida, como consecuencia de la aversión al riesgo de los inversores.
El presidente del BCE constató que en último trimestre muchas aseguradoras han mejorado sus resultados, aunque "hay razones para ser cautos sobre la duración de la mejora de los beneficios", dijo.
"No es probable que el clima de apoyo a la inversión continúe una vez se normalicen las condiciones del mercado", pronosticó Trichet.
Los equipos de fútbol triplican el gasto en seguros de Vida para sus jugadores
Contratan coberturas para fallecimiento e invalidez profesional
La muerte súbita de futbolistas como Antonio Puerta o Daniel Jarque ha incrementado la contratación de pólizas
Fuente Capital Madrid
Miguel Á. Valero.– No hay mal que por bien no venga. El fallecimiento en la pasada temporada, por muerte súbita, de un futbolista tan carismático como Antonio Puerta, del Sevilla, y, ya al principio de ésta, de Daniel Jarque, del Espanyol, más la frecuencia de estas tragedias en el deporte (la última, el futbolista mexicano Antonio de Nigris, que jugó en el Villareal hace seis años) han contribuido a disparar la sensibilidad de los clubes por los seguros de Vida, antes prácticamente inexistente. Y la contratación de pólizas que cubren los riesgos de muerte o de invalidez permanente de los futbolistas se ha más que triplicado en los dos últimos años.
Las aseguradoras señalan que han detectado una mayor sensibilidad de los clubes por sus productos específicos para deportistas profesionales. Y las grandes corredurías también notan una mayor demanda por parte de los equipos para el diseño y la intermediación de pólizas a medida de los futbolistas de Primera División.
Las coberturas que cubren los seguros contratados por los clubes de fútbol suelen ser el fallecimiento, ya sea en el campo de juego como fuera de él, y la invalidez profesional, que el jugador no pueda dedicarse más a la práctica profesional de este deporte. Y el objetivo del club es proteger la inversión realizada en el fichaje del jugador, o en su formación, si procede de la cantera. Mediante la indemnización contemplada en el seguro de Vida y que, obviamente, corre a cargo de la aseguradora (o del reaseguro, en caso de cifras espectaculares, como la de las grandes estrellas internacionales del balompié, como Messi o Cristiano Ronaldo, que pueden llegar a los 30 millones de euros), el club obtiene una vía para amortizar las cantidades pendientes de pago en el caso de un fichaje, o financiación para afrontar la incorporación de un jugador que sustituya al afectado.
Pero la mayor sensibilidad hacia los seguros para los futbolistas no se limita solamente a los clubes. También se ha extendido entre los propios deportistas, sus familias y, sobre todo, entre sus agentes y representantes. Para éstos, como para los clubes, el seguro es una forma de protección de su inversión, sobre todo teniendo en cuenta que la vida profesional de un futbolista es muy corta y que el riesgo de una lesión grave que le aparte de los terrenos de juego, bastante elevada. No se trata sólo de futbolistas que ya han llegado a la élite, sino también de jóvenes que están en la cantera y en divisiones inferiores y a los que una lesión muy grave puede hacerlos abandonar antes de tiempo la práctica profesional de este deporte.
De esta forma, el futbolista, cada vez más, cuenta con dos pólizas de Vida con cobertura de muerte e invalidez profesional: la suscrita por el club, y en la que éste es el beneficiario de la indemnización correspondiente, y la que contrata la familia, para proteger al propio jugados.
Pero esta tendencia creciente a contratar seguros de Vida para los futbolistas sólo se da en la Primera División y como mucho en Segunda. A medida que se va bajando de peldaño en las categorías futbolísticas, la presencia de los productos de seguros se va haciendo más escasa. Y los futbolistas que no cuentan con ficha profesional prácticamente no tienen acceso a estas coberturas aseguradoras específicas que contratan los clubes. Para estos jugadores, la mejor opción es el seguro general para deportistas. Una cobertura de muerte e invalidez profesional para una persona de 25 años que contemple una indemnización de dos millones de euros puede tener un coste inferior a los 2.000 euros anuales.
martes, 17 de noviembre de 2009
Freno al todo riesgo
En busca de ahorros, los españoles están asegurando sus coches con pólizas más bartas y menos coberturas.
Fuente CincoDías.com
C. Otiniano / B. Barba - Madrid - 17/11/2009
En menos de un mes, Francisco Sterling, ingeniero de telecomunicaciones, ha dado a la aseguradora de su coche, un Volkswagen Touran del año 2005, cuatro partes de daños en chapa y pintura. Su propósito es dejar el auto impecable antes de traspasar su seguro a otro que, aunque cubra menos riesgos, sea más barato. Agobiados por la recesión, muchos propietarios de vehículos están procediendo de esta forma, sobre todo -según la aseguradora Generali- los clientes con pólizas sin franquicia. "Efectivamente", confirma Juan Carlos Duerto, director de particulares y familias de Pelayo Mutua. "La situación económica está provocando que los asegurados opten por contratar o traspasar sus pólizas a riesgos más básicos cuyo importe es menor". "Cuanto mayor es la antigüedad del vehículo más se reducen sus coberturas", añaden en Allianz.
Otros prefieren esperar a tener una magulladura realmente grande antes de repararla para evitar que la compañía les suba la prima por el aumento del número de siniestro Habituado a crecimientos sostenidos, el seguro de autos es el que más está sufriendo los efectos de la recesión. Según ICEA, una cooperativa dedicada al estudio del sector, mientras que el conjunto de la actividad crece un 0,6% a septiembre, los ingresos por primas de este ramo caen el 6,2%. La mayoría de empresas atribuye esta situación a la disminución de la prima media por vehículo contratado, una tendencia que se inició hace algunos años y que el descenso de las matriculaciones ha agudizado. "El ramo del automóvil está viviendo desde hace varios años una dura competencia que se ha acentuado todavía más por la crisis", explican fuentes de Mapfre. "Esto ha ocasionado un descenso general en la prima media por vehículo asegurado que, unido a un previsible repunte de la siniestralidad, podría derivar en un aumento del ratio de daños".
Esta combinación preocupa al sector porque, como advierten en Generali, "al final se traducirá en una reducción del margen de resultados". Ciertas empresas ya lo están notando. La facturación de Pelayo en el tercer trimestre cayó un 6,3%, hasta los 370 millones, debido fundamentalmente a la disminución de la prima media, ocasionada a su vez por el cambio de los clientes hacia coberturas más básicas en el segmento de coches. Este descenso de ventas, sumado al aumento de partes previos a la disminución de coberturas, provocó que el beneficio de la mutua bajara un 46,3%. "Los clientes se están orientando desde seguros a todo riesgo hacia seguros a terceros, donde la diferencia de prima puede generar un ahorro medio de 450 euros anuales", precisa Duerto.
Edward Condie, subdirector del negocio de automóviles de Segur Caixa, dice que el año pasado el 50% de sus clientes nuevos contrataba un seguro a todo riesgo y otro tanto, a terceros. Este año, en cambio, si bien la cartera de clientes que renuevan se mantiene estable, el 56% contrata seguro a terceros, con la consecuente reducción en pólizas a todo riesgo.
Lo curioso es que si hace algún tiempo las aseguradoras se enfrascaron en una guerra de precios para captar beneficiarios, ahora son éstos los que están tomando la iniciativa. "Hay un porcentaje de clientes que está rotando entre las compañías", dice Pedro Merino, director técnico de autos de Caser. Pero incluso si no cambian de aseguradora, los dueños de coches están buscando las opciones más baratas dentro de la misma empresa. "Los clientes quieren ahorrar dinero en todos los ámbitos de su economía personal y uno de ellos es el seguro del coche", dice María Dolores Dan causa, consejera delegada de Línea Directa. La ejecutiva aclara que si bien el número de pólizas vendidas por su firma ha crecido un 11% este año, ha visto un trasvase de contratos de todo riesgo a terceros. No han apreciado ningún aumento importante en el número de partes recibidos por daños de chapa y pintura que hiciera pensar que los clientes están arreglando sus coches antes de cambiar de modalidad. En Generali han visto que clientes con coberturas de daños de gama alta ajustan las pólizas a la coyuntura actual, hacia primas más baratas.
La que sí ha detectado un aumento "muy significativo" de la frecuencia y el coste de los siniestros es Axa, aunque no puede asociarlo a un cambio de contratos. "Mucha gente se decanta por contratar seguros a terceros básicos en lugar de ampliados", comenta Jaume Miguel, director de autos de Axa. "Definitivamente, no es la mejor opción y la diferencia de precio es muy poca".
Ayuda a los desempleados
La Mutua y Caser apoyan a sus asegurados ante la coyuntura de recesión económica y el aumento del desempleo. Mutua Madrileña ha puesto en marcha un seguro de protección de pagos por el que se hará cargo durante dos años y hasta el 1 de noviembre de 2011 del importe de todas las pólizas contratadas por sus mutualistas en caso de desempleo. El nuevo servicio garantiza el pago cuando el tomador quede sin trabajo con derecho a paro, hasta un límite de 1.000 euros en dos años. Pueden beneficiarse de esta medida los asegurados que se hayan quedado en paro a partir del 1 de enero de 2009, siempre que hayan cotizado a la Seguridad Social por cinco años y fueran trabajadores por cuenta ajena. En caso de que un cliente de Caser quedara desempleado durante la anualidad del seguro, y sufriera una avería mecánica o eléctrica grave (por un importe superior a 2.000 euros), la aseguradora cubriría el 100% del importe.
El tomador ha de tener un contrato laboral indefinido al inicio del ejercicio, la póliza una antigüedad mínima de seis meses en la fecha de inicio del desempleo y el turismo o monovolumen no podrá tener más de 8 años.
Fuente CincoDías.com
C. Otiniano / B. Barba - Madrid - 17/11/2009
En menos de un mes, Francisco Sterling, ingeniero de telecomunicaciones, ha dado a la aseguradora de su coche, un Volkswagen Touran del año 2005, cuatro partes de daños en chapa y pintura. Su propósito es dejar el auto impecable antes de traspasar su seguro a otro que, aunque cubra menos riesgos, sea más barato. Agobiados por la recesión, muchos propietarios de vehículos están procediendo de esta forma, sobre todo -según la aseguradora Generali- los clientes con pólizas sin franquicia. "Efectivamente", confirma Juan Carlos Duerto, director de particulares y familias de Pelayo Mutua. "La situación económica está provocando que los asegurados opten por contratar o traspasar sus pólizas a riesgos más básicos cuyo importe es menor". "Cuanto mayor es la antigüedad del vehículo más se reducen sus coberturas", añaden en Allianz.
Otros prefieren esperar a tener una magulladura realmente grande antes de repararla para evitar que la compañía les suba la prima por el aumento del número de siniestro Habituado a crecimientos sostenidos, el seguro de autos es el que más está sufriendo los efectos de la recesión. Según ICEA, una cooperativa dedicada al estudio del sector, mientras que el conjunto de la actividad crece un 0,6% a septiembre, los ingresos por primas de este ramo caen el 6,2%. La mayoría de empresas atribuye esta situación a la disminución de la prima media por vehículo contratado, una tendencia que se inició hace algunos años y que el descenso de las matriculaciones ha agudizado. "El ramo del automóvil está viviendo desde hace varios años una dura competencia que se ha acentuado todavía más por la crisis", explican fuentes de Mapfre. "Esto ha ocasionado un descenso general en la prima media por vehículo asegurado que, unido a un previsible repunte de la siniestralidad, podría derivar en un aumento del ratio de daños".
Esta combinación preocupa al sector porque, como advierten en Generali, "al final se traducirá en una reducción del margen de resultados". Ciertas empresas ya lo están notando. La facturación de Pelayo en el tercer trimestre cayó un 6,3%, hasta los 370 millones, debido fundamentalmente a la disminución de la prima media, ocasionada a su vez por el cambio de los clientes hacia coberturas más básicas en el segmento de coches. Este descenso de ventas, sumado al aumento de partes previos a la disminución de coberturas, provocó que el beneficio de la mutua bajara un 46,3%. "Los clientes se están orientando desde seguros a todo riesgo hacia seguros a terceros, donde la diferencia de prima puede generar un ahorro medio de 450 euros anuales", precisa Duerto.
Edward Condie, subdirector del negocio de automóviles de Segur Caixa, dice que el año pasado el 50% de sus clientes nuevos contrataba un seguro a todo riesgo y otro tanto, a terceros. Este año, en cambio, si bien la cartera de clientes que renuevan se mantiene estable, el 56% contrata seguro a terceros, con la consecuente reducción en pólizas a todo riesgo.
Lo curioso es que si hace algún tiempo las aseguradoras se enfrascaron en una guerra de precios para captar beneficiarios, ahora son éstos los que están tomando la iniciativa. "Hay un porcentaje de clientes que está rotando entre las compañías", dice Pedro Merino, director técnico de autos de Caser. Pero incluso si no cambian de aseguradora, los dueños de coches están buscando las opciones más baratas dentro de la misma empresa. "Los clientes quieren ahorrar dinero en todos los ámbitos de su economía personal y uno de ellos es el seguro del coche", dice María Dolores Dan causa, consejera delegada de Línea Directa. La ejecutiva aclara que si bien el número de pólizas vendidas por su firma ha crecido un 11% este año, ha visto un trasvase de contratos de todo riesgo a terceros. No han apreciado ningún aumento importante en el número de partes recibidos por daños de chapa y pintura que hiciera pensar que los clientes están arreglando sus coches antes de cambiar de modalidad. En Generali han visto que clientes con coberturas de daños de gama alta ajustan las pólizas a la coyuntura actual, hacia primas más baratas.
La que sí ha detectado un aumento "muy significativo" de la frecuencia y el coste de los siniestros es Axa, aunque no puede asociarlo a un cambio de contratos. "Mucha gente se decanta por contratar seguros a terceros básicos en lugar de ampliados", comenta Jaume Miguel, director de autos de Axa. "Definitivamente, no es la mejor opción y la diferencia de precio es muy poca".
Ayuda a los desempleados
La Mutua y Caser apoyan a sus asegurados ante la coyuntura de recesión económica y el aumento del desempleo. Mutua Madrileña ha puesto en marcha un seguro de protección de pagos por el que se hará cargo durante dos años y hasta el 1 de noviembre de 2011 del importe de todas las pólizas contratadas por sus mutualistas en caso de desempleo. El nuevo servicio garantiza el pago cuando el tomador quede sin trabajo con derecho a paro, hasta un límite de 1.000 euros en dos años. Pueden beneficiarse de esta medida los asegurados que se hayan quedado en paro a partir del 1 de enero de 2009, siempre que hayan cotizado a la Seguridad Social por cinco años y fueran trabajadores por cuenta ajena. En caso de que un cliente de Caser quedara desempleado durante la anualidad del seguro, y sufriera una avería mecánica o eléctrica grave (por un importe superior a 2.000 euros), la aseguradora cubriría el 100% del importe.
El tomador ha de tener un contrato laboral indefinido al inicio del ejercicio, la póliza una antigüedad mínima de seis meses en la fecha de inicio del desempleo y el turismo o monovolumen no podrá tener más de 8 años.
Los particulares canalizan su ahorro hacia el seguro de vida, que sube un 5%
E. G. E. - Madrid - 17/11/2009 Fuente Cincodias.com
El inversor particular mira hacia los seguros de vida en momentos de incertidumbre. Así lo muestran los datos facilitados ayer por la patronal Unespa. Las provisiones técnicas gestionadas por las aseguradoras crecieron hasta septiembre un 5,12% interanual y suman 142.413 millones de euros. De esta cantidad, 96.789 millones correspondieron al negocio con individuos, que subió un 7,38%, mientras que la actividad con colectivos se mantiene plana (+0,64%) en 45.623 millones.
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Por categoría de producto, destacan los repuntes del fondos acumulados por los planes de previsión asegurados (+126%) y los planes individuales de ahorro sistemático (PIAS) (+53,23%). Su comportamiento también es bueno si se miran los ingresos por primas que cosechan (+21,04% y +28,57%). Estas dos alternativas de inversión cuentan con bonificaciones fiscales al margen de su rentabilidad. En conjunto, el sector asegurador gestiona recursos de sus clientes por 137.203 millones de (+5,01%).
Las pólizas de vida riesgo continúan sufriendo los efectos de la caída del mercado inmobiliario. Lograron ingresar hasta el tercer trimestre 2.801 millones en concepto de primas, un 2,53% menos que un año atrás. El seguro de dependencia sigue siendo un negocio residual, con apenas 14.800 asegurados y unas provisiones técnicas de 3.039 millones de euros.
La clasificación por grupos aseguradores continúa encabezada por La Caixa y Mapfre. Sin embargo, destacan los repuntes de las provisiones acumuladas por CNP (+58,82%), Aegon (+34,47%) y Zurich (+25,15%) por la incorporación en su balance de las carteras de Barclays Vida, Caixa Terrassa Vida y Banco Sabadell, respectivamente. Santander sube con fuerza (+23,08%) por su actividad comercial.
En sentido opuesto destaca Aviva, cuyo negocio cede un 4,51% en 12 meses arrastrado por sus alianzas con Bancaja (-16,09%), Caixa Galicia (-10,35%) y Caja Granada (-13,69%). El descenso fue parcialmente compensado por Unicaja (+19,17%) y Caja España (+8,19%). Desde la firma británica señalan que priman "la rentabilidad sobre el volumen".
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