Las micropólizas, un nicho a explotar en España tras el éxito del microcrédito

Fuente CapitalMadrid

Sólo se comercializa este tipo de productos entre los inmigrantes

Miguel Á. Valero .– MicroBank, el banco social de La Caixa, se adentra en su tercer ejercicio como la única entidad financiera especializada en microcréditos, gestionando un volumen de negocio de 332 millones de euros y 48.813 proyectos, lo que ha permitido la creación de 16.000 empleos y obtener un beneficio de 5,2 millones de euros. El éxito cosechado por la entidad catalana ha abierto el debate en España entre las compañías aseguradoras, que se plantean si van a introducirse de lleno en el mundo del microseguros, un sector hasta ahora prácticamente inédito en el mercado español.

Con la misma filosofía de dirigirse a los más necesitados, los microcréditos, caracterizados por el coste reducido de sus primas y obviamente también por coberturas muy básicas, están extendiéndose en América Latina y puede ser considerados como los sucesores, o al menos una evolución desarrollada, de los microcréditos.

Bajo el concepto de microseguros se recogen todas las pólizas dirigidas a poblaciones y organizaciones de bajos recursos económicos. Se caracterizan por ofrecer bajas primas y bajos límites de cobertura. Están diseñados para la protección de los diversos riesgos que enfrentan las poblaciones vulnerables en su vida diaria y en sus transacciones comerciales o financieras. Normalmente, los microseguros se proporcionan a segmentos poblacionales y organizacionales que no son atendidos por los tradicionales esquemas de seguridad social y seguros comerciales.

Las aseguradoras de todo el mundo podrían explotar nuevas oportunidades de crecimiento vendiendo coberturas de protección a la gente más pobre del planeta, según la consultora Arthur D. Little. En todo el mundo hay 4.000 millones de personas que ganan menos de dos dólares al día, expuestas a riesgos como accidentes, enfermedades o desastres naturales, que podrían comprar microseguros, insiste esa consultora en un informe.

La multinacional aseguradora de Suiza Zurich Financial Services y las alemanas Allianz y Munich Re son algunos de los grupos que tienen operaciones similares a los microcréditos en países en vías de desarrollo, como los de América Latina. Ofrecen protección contra inundaciones en Indonesia, seguros de vida y de patrimonios en India y cobertura por incapacidad en China, básicamente a segmentos de población que no son atendidos por los tradicionales esquemas de Seguridad Social pública ni tampoco son el objetivo comercial de los seguros privados.

Microinsurance Center calcula que hay un mercado mundial de 1.000 millones de personas de bajos ingresos en los 100 países más pobres. Allianz cree que los microcréditos interesan a un mercado formado por 2.000 millones de personas en todo el mundo.

Los promotores de los microseguros consideran la venta rentable de pólizas con primas de hasta cinco centavos al mes como una extensión del movimiento de los microcréditos, que hace préstamos de pequeño imporye a los pobres para que puedan crear negocios.

Los microcréditos obtuvieron prominencia gracias a Muhammad Yunus, que ganó el Premio Nobel de la Paz en 2006 por su papel en la fundación del banco Grameen en Dhaka, Bangladesh, que hace este tipo de préstamos. Desde 1976, ha distribuido más de 3.000 millones de dólares en microcréditos a 2,4 millones de personas.

En España, además de MicroBank, ofrecen microcréditos muchas cajas de ahorros a través de su Obra Social, no directamente como entidades financieras. El BBVA tiene una iniciativa ligada a las mujeres que van a tener hijos, no a la creación de negocio o al autoempleo. Pero prácticamente hasta ahora no se ha realizado ninguna iniciativa de microseguros por parte de ninguna aseguradora.

Una de las excepciones es DKV Seguros, filial del grupo alemán Ergo, que ofrece a los inmigrantes de Ecuador (hay unos 600.000 en España) un seguro de Salud para sus familias en Quito. La fórmula consiste en destinar una parte de las remesas que se envían regularmente a Ecuador a un servicio que garantiza la cobertura de las atenciones sanitarias básicas a un precio asequible (a partir de dos dólares mensuales).

La Caixa, que cuenta en su grupo (a través de Criteria Caixa Holding), con SegurCaixa Holding, no tiene previsto de momento su introducción en este segmento del mercado. Otras aseguradoras creen que es un producto más orientado hacia América Latina, como ya están haciendo algunas filiales de multinacionales también presentes en España.

El Banco Central de Paraguay enviará al Congreso un proyecto de ley que promoverá el seguro de Vida para personas de bajos ingresos con un pago anual de sólo dos dólares e indemnización por muerte de 2.000 dólares. En México ya son más de cinco millones las personas aseguradas gracias a los microseguros, que se pueden contratar con primas desde 10 pesos, y el volumen de sumas aseguradas supera los 128.000 millones de pesos, según la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (Amis). Con un microseguro de Vida, una persona con menos de 70 años puede adquirir una póliza por 25 pesos anuales, teniendo una suma asegurada de 5.000 pesos; en caso de pagar una prima anual de 50 pesos, la cobertura asciende a 10.000 pesos.